日前，宜信攜手《哈佛商業(yè)評(píng)論》雜志舉辦的《普惠金融的中國(guó)實(shí)踐：技術(shù)驅(qū)動(dòng)變革》報(bào)告發(fā)布會(huì)在北京召開。中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家巴曙松在會(huì)上表示，盡管普惠金融在中國(guó)有了長(zhǎng)足的發(fā)展，但普惠金融的發(fā)展面臨著內(nèi)生問(wèn)題與外部困境，基于此，構(gòu)建普惠金融生態(tài)環(huán)境，為其未來(lái)發(fā)展提供一個(gè)規(guī)范良好的環(huán)境，也是金融供給側(cè)改革的重要內(nèi)容之一。

普惠金融發(fā)展新路徑

近年來(lái)，在規(guī)范發(fā)展普惠金融的政策背景下，各金融機(jī)構(gòu)借助“互聯(lián)網(wǎng)+”，通過(guò)創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，努力探索中國(guó)普惠金融發(fā)展的新路徑。中國(guó)的小微經(jīng)濟(jì)體數(shù)量眾多，發(fā)展普惠金融服務(wù)，通過(guò)降低成本和風(fēng)險(xiǎn)控制，讓每一個(gè)人在有金融需求時(shí)都能以合適的價(jià)格，享受到及時(shí)的、有尊嚴(yán)的、方便的、高質(zhì)量的金融服務(wù)。巴曙松指出，應(yīng)當(dāng)從金融的本質(zhì)出發(fā)，分析研究普惠金融。普惠金融的內(nèi)涵非常豐富，黨的十八屆三中全會(huì)以來(lái)，中國(guó)普惠金融在新常態(tài)下的新探索至少包括以下四點(diǎn)內(nèi)涵：一是公平地提供綜合化的金融服務(wù)；二是金融服務(wù)的可持續(xù)；三是提供創(chuàng)新性的產(chǎn)品與服務(wù)；四是互聯(lián)網(wǎng)+的新助力。

宜信CEO唐寧在演講時(shí)也認(rèn)為，十八屆三中全會(huì)提出的發(fā)展普惠金融是一個(gè)“影響極為深遠(yuǎn)的號(hào)召”。他認(rèn)為，增強(qiáng)金融服務(wù)的包容性、讓人人都獲得金融服務(wù)則是實(shí)現(xiàn)發(fā)展機(jī)會(huì)均等化的重要途徑。為此，面向貧困人口、婦女、青年、農(nóng)村及偏遠(yuǎn)地區(qū)居民等群體推出具有可持續(xù)性的金融產(chǎn)品和服務(wù)，是中國(guó)未來(lái)大力發(fā)展普惠金融的歷史性重大機(jī)遇和潛力所在。根據(jù)宜信普惠十年實(shí)踐，普惠金融的探索實(shí)踐正在大步向前，其發(fā)展有三個(gè)重要階段，第一階段是信用獲取、信用建立、小額信貸的獲??；第二階段是多樣化金融服務(wù)。普惠金融不等于小額信貸，還包括提供其他諸多的金融產(chǎn)品和服務(wù)，包括存款、理財(cái)、支付、保險(xiǎn)等；第三階段是能力建設(shè)。

技術(shù)變革與普惠金融

三年前，宜信普惠和《哈佛商業(yè)評(píng)論》合作的《2014中國(guó)普惠金融實(shí)踐報(bào)告》是以普惠金融基本理論為依托，以其他國(guó)家普惠金融發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)為借鑒，將中國(guó)近年來(lái)的普惠金融實(shí)踐為主要研究對(duì)象的報(bào)告，是中國(guó)普惠金融行業(yè)發(fā)展的里程碑事件。時(shí)隔三年，普惠金融在中國(guó)已經(jīng)取得了長(zhǎng)足的發(fā)展，由中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家巴曙松及其研究團(tuán)隊(duì)和《哈佛商業(yè)評(píng)論》中文版聯(lián)手，進(jìn)行了長(zhǎng)達(dá)一年多研究，再次推出《普惠金融的中國(guó)實(shí)踐：技術(shù)驅(qū)動(dòng)變革》。報(bào)告顯示，普惠金融作為一種覆蓋面廣、可獲得性強(qiáng)、長(zhǎng)尾特征突出的金融服務(wù)方式，需要通過(guò)批量化、高效率、低成本的手段加以實(shí)現(xiàn)，信息技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算以及大數(shù)據(jù)方面的技術(shù)革新為普惠金融的實(shí)現(xiàn)，提供了可供嘗試的解決方案。

普華永道中國(guó)金融行業(yè)管理咨詢主管合伙人張立鈞在接受記者采訪時(shí)表示，隨著數(shù)據(jù)管理模式的演變，從原始的打分卡到人工智能的應(yīng)用，為普惠金融的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)提供了最新的技術(shù)支持，數(shù)據(jù)量大、運(yùn)算速度快、可迭代式發(fā)展的特性與普惠金融需求高度吻合。宜信首席戰(zhàn)略官陳歡亦指出，宜信利用基于 Docker 容器技術(shù)為核心的分布式架構(gòu)在數(shù)據(jù)運(yùn)算迭代方面的優(yōu)勢(shì)，整合公司內(nèi)、外部以及互聯(lián)網(wǎng)上的各類數(shù)據(jù)，建立可用于提升風(fēng)險(xiǎn)控制能力的信用數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)，通過(guò)垂直搜索功能，在知識(shí)圖譜技術(shù)支持下，為貸款的各個(gè)環(huán)節(jié)提供風(fēng)險(xiǎn)管理幫助。

普惠金融生態(tài)環(huán)境

從構(gòu)建普惠金融生態(tài)環(huán)境推進(jìn)供給側(cè)改革的角度，本次報(bào)告的執(zhí)筆顧問(wèn)專家巴曙松在發(fā)布會(huì)上表示，對(duì)普惠金融理解為照顧、優(yōu)惠，甚至白給是錯(cuò)誤的，“對(duì)普惠金融的界定就是立足機(jī)會(huì)平等要求和商業(yè)可持續(xù)的原則，以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會(huì)各階層和群體提供適當(dāng)有效的金融服務(wù)，而且這個(gè)服務(wù)和產(chǎn)品是多樣化的。構(gòu)建良好的普惠金融生態(tài)環(huán)境應(yīng)從加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)、優(yōu)化行業(yè)環(huán)境和改善消費(fèi)者體驗(yàn)入手，研究和制定與金融市場(chǎng)協(xié)調(diào)發(fā)展、相互配合的完整政策法規(guī)、監(jiān)管體系和信用環(huán)境，良好的普惠金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)是供給側(cè)改革的重要組成部分?！?/p>

此外，普惠金融還需把金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)放在更加突出位置，加強(qiáng)金融消費(fèi)者教育，提升金融消費(fèi)者信心，防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融穩(wěn)定與安全?！捌栈萁鹑趹?yīng)該由政府引導(dǎo)、市場(chǎng)主導(dǎo)，必須防范打著普惠金融旗號(hào)行欺詐騙貸之實(shí)的案件發(fā)生?！敝袊?guó)人民大學(xué)中國(guó)普惠金融研究院院長(zhǎng)貝多廣在接受記者采訪時(shí)表示。報(bào)告的牽頭人之一唐寧則認(rèn)為，發(fā)展普惠金融，老百姓要的是便利地獲取好的產(chǎn)品和服務(wù)，在互聯(lián)網(wǎng)金融的大潮之下，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)創(chuàng)造出更好的產(chǎn)品和服務(wù)，最終將線上線下，傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行深度融合，這有助于金融改革發(fā)展成果更多地惠及廣大金融消費(fèi)者。