客戶經(jīng)理深入企業(yè)了解經(jīng)營情況

我國銀行業(yè)信貸產(chǎn)品以傳統(tǒng)的抵質(zhì)押“強擔(dān)?！狈绞綖橹?，絕大部分小微企業(yè)由于缺少合格有效的抵質(zhì)押物，往往難以符合銀行機構(gòu)貸款申請條件，融資難是小微企業(yè)面臨的普遍問題，因此在風(fēng)險可控的前提下，吉林銀行針對當(dāng)前和今后較長時期內(nèi)小微企業(yè)輕資產(chǎn)、抵押物較少的特點，通過創(chuàng)新?lián)７绞?，打破抵押物崇拜，不斷加大小微金融服?wù)力度，支持地方經(jīng)濟發(fā)展。

擔(dān)保公司保證類貸款

企業(yè)持有集體土地、無證照或證照不全的房地產(chǎn)向銀行貸款，均無法跨過銀行貸款這道“門坎”。吉林銀行引入擔(dān)保公司為中介為企業(yè)的貸款提供擔(dān)保的模式，即：銀行+擔(dān)保公司+借款人以集體土地、無證照或證照不全的房產(chǎn)作反擔(dān)保物。擔(dān)保公司為融資企業(yè)提供擔(dān)保，雙方簽訂協(xié)議，擔(dān)保公司擔(dān)保后將企業(yè)持有的集體土地、無證照或證照不全的房地產(chǎn)在土地或房產(chǎn)部門做備案，限制其交易，一旦企業(yè)違約，擔(dān)保公司將處置反擔(dān)保物。這樣比較靈活、有針對性的擔(dān)保方式，使得原來不具備融資硬件的企業(yè)可以融資，且風(fēng)險可控。

某新型保溫材料有限公司主營業(yè)務(wù)為外墻保溫施工，承包了省內(nèi)多個縣市的暖房子工程。但該企業(yè)沒有效抵押資產(chǎn)，只有集體用地一塊，經(jīng)營狀況良好，資產(chǎn)規(guī)模達1億元，多為流動資產(chǎn)，年銷售收入達5000多萬元，隨著暖房子工程的不斷推進，承接工程數(shù)量不斷增加，由于暖房子工程需三年回款，所以需要在施工前自行墊付一部分工程款，造成其流動資金緊張。但是，集體用地不符合擔(dān)保條件，不能辦理抵押貸款。經(jīng)過吉林銀行業(yè)務(wù)部門、風(fēng)控部門的多方評估，認為暖房子工程屬于民生工程，吉林銀行應(yīng)大力支持，且該企業(yè)資產(chǎn)流動性和短期償債能力較強，第一還款來源充足。于是，吉林銀行引入擔(dān)保公司為借款人擔(dān)保，借款人以集體土地向擔(dān)保公司反擔(dān)保，到土地部門辦理備案，限制過戶。吉林銀行給其辦理了金額為500萬元、期限3年的流動資金循環(huán)貸款，還款方式按月付息、到期還本。貸款近一年，企業(yè)的銷售增長近20%，企業(yè)能按時還本付息，結(jié)算均在吉林銀行辦理，銀企雙方合作良好。

股權(quán)質(zhì)押貸款

經(jīng)工商行政管理機關(guān)登記注冊，經(jīng)營范圍符合國家產(chǎn)業(yè)政策、經(jīng)營穩(wěn)健、發(fā)展前景看好的股份有限公司和有限責(zé)任公司的股權(quán)均可以作為質(zhì)押物，在吉林銀行申請貸款，手續(xù)簡便，快捷。

“銀行都在強調(diào)風(fēng)險，雖然我們在全國有300多家餐飲直營店和加盟店，年收入超過1.5億元，但是因為沒有銀行認可的抵押物，跑了好幾家銀行，都沒貸到款。”一家餐飲連鎖企業(yè)的負責(zé)人譚先生說，現(xiàn)在經(jīng)濟大環(huán)境求穩(wěn)，但我們企業(yè)旗下的門店主營大眾餐飲，品牌知名度較高，并沒有受到太大影響，本想爭取銀行資金多開幾家門店，但跑了幾家銀行后，仍然無法貸款。后來，吉林銀行工作人員了解到他的實際情況后，找到了譚先生，僅僅用了不到一個禮拜，就為其發(fā)放2300萬元股權(quán)質(zhì)押貸款，及時有效的解決了其資金困難。

應(yīng)收賬款池融資業(yè)務(wù)

應(yīng)收賬款池融資業(yè)務(wù)是指銷貨方將其在一定時期內(nèi)向境內(nèi)一個或多個購貨方銷售商品、提供服務(wù)或其他原因所產(chǎn)生的多筆應(yīng)收賬款批量質(zhì)押給吉林銀行，吉林銀行以上述應(yīng)收賬款為基礎(chǔ)建立應(yīng)收賬款池，以池中應(yīng)收賬款為第一還款來源為銷貨方提供的短期融資業(yè)務(wù)。該業(yè)務(wù)有融資成本低、額度期限內(nèi)可循環(huán)使用等優(yōu)點。

某貨運公司主營危險化學(xué)品運輸業(yè)務(wù)，該公司有運輸車輛40多臺，年收入達到2000多萬元，但是無其他固定資產(chǎn)，承接運輸業(yè)務(wù)時，需先行墊付大量費用，造成其流動資金緊張，由于其行業(yè)的特殊性，當(dāng)?shù)氐你y行和擔(dān)保公司都不愿意介入。經(jīng)過吉林銀行多次考察后，考慮到其客戶主要為吉林燃料乙醇公司、吉化集團等大客戶，應(yīng)收賬款質(zhì)量較高，吉林銀行為其發(fā)放應(yīng)收賬款池融資貸款700萬元，額度期限一年，有效的解決了其資金困難。經(jīng)過吉林銀行多年的扶持，該公司車隊規(guī)模逐漸壯大，已經(jīng)發(fā)展成為當(dāng)?shù)財?shù)一數(shù)二的化學(xué)品運輸企業(yè)。

農(nóng)村土地收益保證貸款

農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)收益保證貸款是指具有土地承包經(jīng)營權(quán)的借款人在不改變土地所有權(quán)性質(zhì)和農(nóng)業(yè)用途、不轉(zhuǎn)移農(nóng)村土地耕種權(quán)的條件下，將土地承包經(jīng)營權(quán)轉(zhuǎn)讓給保證人(當(dāng)?shù)卣O(shè)立的物權(quán)融資公司);當(dāng)借款人向吉林銀行借款時，由保證人為借款人提供保證的貸款業(yè)務(wù)。

土地收益保證貸款不僅僅是一個貸款新品種，這一模式實際上已經(jīng)蘊含了土地金融的基本思想，貸款擔(dān)保的標(biāo)的是已確權(quán)的農(nóng)民承包地，物權(quán)公司充當(dāng)了雙重角色—貸款擔(dān)保人與準(zhǔn)土地銀行。物權(quán)公司完全是公益性機構(gòu)，農(nóng)民的權(quán)益能得到很好保障。這一模式不僅將農(nóng)民的土地“動產(chǎn)化”，促進了土地流轉(zhuǎn)的證券化，還有利于規(guī)模經(jīng)營與農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的發(fā)展。具有手續(xù)簡便、成本更低、風(fēng)險可控、形式靈活等特點。即使農(nóng)民不能按時歸還貸款，土地被轉(zhuǎn)包，仍舊有三分之一的土地作為口糧田，農(nóng)民既不會失去土地，也不會失去基本生活保障。而且土地在轉(zhuǎn)包期間，其獲得的種糧補貼等仍屬于農(nóng)民。

2014年初，“中央一號文件”明確了土地經(jīng)營權(quán)能夠作為抵押物進行融資，使得農(nóng)民最大的土地資源得以發(fā)揮效用，成為引導(dǎo)商業(yè)銀行積極投身“三農(nóng)”金融服務(wù)、有效解決農(nóng)民貸款難問題的重要突破口。吉林省作為一個農(nóng)業(yè)大省，現(xiàn)有耕地面積將近一億畝，農(nóng)業(yè)人口達到1300多萬人，為更好的服務(wù)三農(nóng)，吉林銀行率先嘗試，與周邊縣級政府合作，搭建“土地收益保證貸款”平臺，根據(jù)當(dāng)?shù)卣膶嶋H情況為廣大的農(nóng)民兄弟設(shè)計了農(nóng)村土地收益保證貸款金融服務(wù)方案，并在農(nóng)安、榆樹、梨樹等縣域支行試點開展，大力扶持當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶開展種、養(yǎng)、加等特色產(chǎn)業(yè)，拓寬增收途徑和融資渠道，為社會主義新農(nóng)村建設(shè)提供有力的金融支持，充分發(fā)揮了金融機構(gòu)在基層的惠農(nóng)、助農(nóng)作用。

聯(lián)保聯(lián)貸業(yè)務(wù)

作為長春市的四大傳統(tǒng)商圈之一，“站前商圈”一直是長春市最早、也是如今最繁華的商圈。眾多知名企業(yè)坐落在該商圈內(nèi)，其中包含黑水路批發(fā)市場、遠東市場、長客隆等各行業(yè)的龍頭企業(yè)，該商圈商戶一般所需基金數(shù)額不大，但時間要求緊急，需要快速融資以保證商戶經(jīng)營的順利進行。但大部分商戶由于批零行業(yè)流動資金占用比例高、經(jīng)營規(guī)模小、固定資產(chǎn)少等原因，無法搭建穩(wěn)定、高效的融資渠道。

吉林銀行在客戶群體劃分及周邊市場規(guī)劃中發(fā)現(xiàn)了該情況，通過長期的資金結(jié)算服務(wù)基礎(chǔ)，以及深入的調(diào)查溝通，吉林銀行為該商圈量身打造了一套現(xiàn)金流控制+聯(lián)保聯(lián)貸的批量授信方案，通過經(jīng)營規(guī)模與風(fēng)險承受能力比較分析，將單個商戶貸款額控制在10萬元-200萬元之間，實現(xiàn)了風(fēng)險系數(shù)量化管理，提供了風(fēng)險預(yù)警能力，保障了放款效率。

核心企業(yè)擔(dān)保

主要包括：商圈平臺的市場管理方擔(dān)保、產(chǎn)業(yè)園區(qū)管理方擔(dān)保、企業(yè)平臺的大型企業(yè)擔(dān)保等。這類第三方核心組織具有市場競爭力強、產(chǎn)品適銷對路、資產(chǎn)實力雄厚等特點，同時對上下游的小微企業(yè)具有強勢的影響力，以“核心企業(yè)+商戶+銀行”的整體合作模式彌補個體信用不足，通過給予市場整體授信提供高效的批量服務(wù)。

吉林市眾安居購物廣場，現(xiàn)有商戶500余家，全部為個體經(jīng)營業(yè)主，商場可出租面積66000平方米，出租率100%，一鋪難求，鋪位轉(zhuǎn)讓費一路走高，其中箭牌衛(wèi)浴、toto、馬可波羅瓷磚等多個品牌的代理權(quán)品牌價值達到千萬，其影響力在吉林市建材裝潢行業(yè)首屈一指。商場內(nèi)從業(yè)人數(shù)大約1500人，拉動周邊運輸、裝修等行業(yè)就業(yè)人員3000余人。吉林銀行對該商場內(nèi)商戶整體授信2000萬元，單戶授信控制在300萬元以內(nèi)，由商場管理方推薦商戶并提供連帶責(zé)任保證，資金主要用于資金周轉(zhuǎn)，有效的解決了商戶的資金困難。

除上述貸款種類外，吉林銀行還推出了保險公司信用保證貸款、林權(quán)質(zhì)押貸款等多種非抵押類貸款。

吉林銀行將始終秉承“立足地方、服務(wù)三農(nóng)、服務(wù)中小企業(yè)”的宗旨，不斷研發(fā)推廣差異化金融產(chǎn)品，創(chuàng)新?lián)７绞剑哟笮∥⒔鹑诜?wù)力度，與地方經(jīng)濟同呼吸共命運。

吉林銀行工作人員向商戶介紹貸款產(chǎn)品。