隨著小額貸款機(jī)構(gòu)在中國(guó)的不斷發(fā)展，各種不同類(lèi)型的小貸機(jī)構(gòu)陸續(xù)出現(xiàn)，涉及的領(lǐng)域越來(lái)越廣，服務(wù)范圍及業(yè)務(wù)品種也在逐漸增加。

從發(fā)展歷史來(lái)看，小額貸款機(jī)構(gòu)是伴隨著市場(chǎng)中日益增加的中小企業(yè)、微型企業(yè)、農(nóng)戶、自營(yíng)業(yè)者的金融需求而產(chǎn)生的，各階段的發(fā)展受體制、政策、市場(chǎng)綜合因素影響，對(duì)金融市場(chǎng)以及經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化具有較強(qiáng)的敏感性。目前，國(guó)內(nèi)不同類(lèi)型的小額貸款機(jī)構(gòu)運(yùn)行情況如何?有怎樣的差異?機(jī)構(gòu)主要提供何種產(chǎn)品與服務(wù)?存在哪些問(wèn)題?圍繞上述問(wèn)題，記者對(duì)兩類(lèi)正規(guī)的小額貸款機(jī)構(gòu)，即商業(yè)性小額貸款機(jī)構(gòu)以及公益性小額貸款機(jī)構(gòu)進(jìn)行了梳理。

商業(yè)性小額貸款機(jī)構(gòu)：追求股東利益最大化

國(guó)內(nèi)的小額貸款機(jī)構(gòu)中，商業(yè)性小額貸款機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)活躍度較高。

中國(guó)出現(xiàn)商業(yè)性小額貸款機(jī)構(gòu)始于2005年。央行在山西、四川、陜西、內(nèi)蒙古、貴州等五省區(qū)進(jìn)行了小額貸款公司試點(diǎn)，日升隆小額貸款公司、晉源泰小額貸款公司為首批試點(diǎn)時(shí)成立的小貸公司。經(jīng)過(guò)了前3年的試點(diǎn)階段，自2008年小額貸款公司開(kāi)始在國(guó)內(nèi)迅速發(fā)展。截至今年6月末，全國(guó)共有小額貸款公司8951家，貸款余額達(dá)到9594億元。

有業(yè)內(nèi)人士這樣對(duì)其定義：“小額貸款公司是一種過(guò)渡性制度安排和金融增量改革的產(chǎn)物，它在完善金融體系、緩解小微企業(yè)融資難方面具有積極作用?！毕啾裙嫘孕☆~貸款機(jī)構(gòu)，商業(yè)性小額貸款機(jī)構(gòu)在市場(chǎng)中占據(jù)絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，其最顯著的特征是機(jī)構(gòu)少有第三方資金捐贈(zèng)，經(jīng)營(yíng)具有一定的盈利需求，商業(yè)性、競(jìng)爭(zhēng)性較強(qiáng)，貸款利率相對(duì)較高，基本在10%以上。

根據(jù)有關(guān)規(guī)定，小額貸款公司定位為“企業(yè)法人”、“準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)”，其經(jīng)營(yíng)范圍、準(zhǔn)入資質(zhì)、融資渠道、放貸對(duì)象、貸款利率等均受到了管理辦法的嚴(yán)格限制，其資金來(lái)源通常是股東增資或是從銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)融資。

商業(yè)性小額貸款機(jī)構(gòu)主要提供私人物品性質(zhì)的貸款產(chǎn)品。具體以小貸公司的貸款方式來(lái)看，可以細(xì)分為三類(lèi)，信用貸款、擔(dān)保貸款以及組合貸款。其中擔(dān)保貸款還可分為保證貸款、抵押貸款以及質(zhì)押貸款。因小微企業(yè)、農(nóng)戶普遍缺乏有效的抵質(zhì)押物，目前小額貸款公司發(fā)放的貸款大部分為信用貸款。

從國(guó)際上其他小貸機(jī)構(gòu)的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，商業(yè)性小額貸款機(jī)構(gòu)在兼具盈利需求的同時(shí)，對(duì)于低收入人群也具有較廣泛的覆蓋度，然而因追求目標(biāo)以及定位的不同，國(guó)內(nèi)的商業(yè)性小額貸款機(jī)構(gòu)在實(shí)際運(yùn)營(yíng)中，對(duì)于低收入人群的覆蓋程度仍然較低。

事實(shí)上，國(guó)內(nèi)大部分小貸公司的服務(wù)對(duì)象多為中小企業(yè)，對(duì)于個(gè)體工商戶、農(nóng)戶的扶持力度與公益性小額貸款機(jī)構(gòu)相比要弱一些，這也是當(dāng)前商業(yè)性小額貸款機(jī)構(gòu)在社會(huì)公平性方面存在的不足。其深層次原因，一方面，因其商業(yè)化定位，小貸公司設(shè)計(jì)的產(chǎn)品與服務(wù)以實(shí)現(xiàn)機(jī)構(gòu)利益最大化為目標(biāo)，產(chǎn)品貸款額度集中在50萬(wàn)元至100萬(wàn)元之間，較少提供符合農(nóng)戶、個(gè)體戶特點(diǎn)的分散、小額的貸款產(chǎn)品。另一方面，部分小貸公司身處城市，服務(wù)也較難觸及到偏遠(yuǎn)地區(qū)的低收入人群。

公益性小額貸款機(jī)構(gòu)：追求社會(huì)價(jià)值最大化

與商業(yè)性小額貸款機(jī)構(gòu)相比，公益性小額貸款機(jī)構(gòu)的最顯著特點(diǎn)是追求社會(huì)價(jià)值的最大化，具有較強(qiáng)的利他性。

目前，國(guó)內(nèi)的公益性小額貸款機(jī)構(gòu)可以分為兩類(lèi)：以民間組織形式運(yùn)作的小額貸款機(jī)構(gòu)以及以企業(yè)形式運(yùn)作的小額信貸機(jī)構(gòu)，第一類(lèi)機(jī)構(gòu)大部分在民政部門(mén)注冊(cè)，第二類(lèi)機(jī)構(gòu)在工商部門(mén)注冊(cè)。以企業(yè)形式運(yùn)作的公益性小額信貸機(jī)構(gòu)根據(jù)是否獲得金融管理部門(mén)批準(zhǔn)，還可進(jìn)一步細(xì)分注冊(cè)為小額貸款公司的機(jī)構(gòu)或者是一般的工商企業(yè)。從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，兼具公益性與商業(yè)性、以企業(yè)形式運(yùn)作的公益性小額信貸機(jī)構(gòu)目前已成為發(fā)展趨勢(shì)。

公益性小額貸款機(jī)構(gòu)在國(guó)內(nèi)數(shù)量較少，以企業(yè)形式運(yùn)作的公益性小額信貸機(jī)構(gòu)共5家：中和農(nóng)信項(xiàng)目管理有限公司、永濟(jì)富平小額貸款公司、南充美興小額貸款公司、寧夏惠民小額貸款公司、安信永小額貸款公司;以民間組織形式運(yùn)作的公益性小額信貸機(jī)構(gòu)數(shù)量相對(duì)多一些，所屬的管理機(jī)構(gòu)包括了聯(lián)合國(guó)兒童基金會(huì)、國(guó)際計(jì)劃、聯(lián)合國(guó)開(kāi)發(fā)計(jì)劃署(UNDP)等，主要分布在甘肅、內(nèi)蒙古、青海、云南、廣西等西部省區(qū)。

公益性小額貸款機(jī)構(gòu)提供準(zhǔn)公共物品性質(zhì)的小額信貸服務(wù)，貸款額度普遍比較低，一般在5000元~5萬(wàn)元之間，目標(biāo)客戶80%以上是農(nóng)戶、個(gè)體工商戶、微型企業(yè)，與商業(yè)性小額貸款機(jī)構(gòu)有著差異化的客戶定位。

由于具有很強(qiáng)的扶貧性，公益性小額貸款機(jī)構(gòu)除了信貸服務(wù)之外，也提供包括貸款保險(xiǎn)、技術(shù)培訓(xùn)、教育扶貧等非信貸服務(wù)。在資金來(lái)源方面，民間組織形式的公益性小額貸款機(jī)構(gòu)資金主要依靠境內(nèi)外的非政府組織捐贈(zèng)，部分貧困村互助組織的資金也來(lái)源于政府撥款，而企業(yè)形式的機(jī)構(gòu)主要通過(guò)銀行批發(fā)貸款或者是增股吸收社會(huì)資金。

盡管在促進(jìn)社會(huì)公平性方面具有積極影響，但近兩年，國(guó)內(nèi)公益性小額貸款機(jī)構(gòu)的生存卻面臨著嚴(yán)峻考驗(yàn)，機(jī)構(gòu)規(guī)模大幅度縮水至不足50家，一方面有后續(xù)資金供給乏力的原因，也有政策限制導(dǎo)致信貸業(yè)務(wù)開(kāi)展存在障礙。為保障自身生存與可持續(xù)發(fā)展，部分公益小貸機(jī)構(gòu)正在積極尋求向村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社或是小額貸款公司轉(zhuǎn)型。