“未來的金融將呈現(xiàn)高頻小額、隨時(shí)隨地的特點(diǎn)，而傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)是大額低頻、受限渠道的。應(yīng)對這些特征，需要技術(shù)優(yōu)化，支撐高頻、海量交易;需要設(shè)計(jì)新型產(chǎn)品，使得產(chǎn)品可以實(shí)時(shí)提供、推薦。如今，伴隨著傳統(tǒng)銀行的“互聯(lián)網(wǎng)化”，未來金融藍(lán)圖變得越來越清晰、生動。幾天前，蘇州銀行“小蘇幫客”高調(diào)上線，昨天，中信銀行又發(fā)布了“公積金繳存人網(wǎng)絡(luò)信用消費(fèi)貸款”，當(dāng)銀行把存款、貸款等核心業(yè)務(wù)“搬”上互聯(lián)網(wǎng)，在便利、快捷之外，我們的金融生活還會有多少改變?

銀行系互聯(lián)網(wǎng)金融平臺頻現(xiàn)

大力推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品、涉足電商、搭建一站式服務(wù)平臺……面對市場的新要求，傳統(tǒng)銀行加快了互聯(lián)網(wǎng)融合步伐。

7月13日，蘇州銀行正式上線互聯(lián)網(wǎng)投融資平臺“小蘇幫客”，借助互聯(lián)網(wǎng)新技術(shù)，結(jié)合傳統(tǒng)銀行優(yōu)勢，服務(wù)小微企業(yè)和市民百姓。昨天推出的“公積金繳存人網(wǎng)絡(luò)信用消費(fèi)貸款”則是中信銀行以公積金繳存人的繳存信息和人行征信系統(tǒng)信用記錄為基礎(chǔ)，依托個(gè)人網(wǎng)銀、在線貸款審批系統(tǒng)受理客戶的申請，面向蘇州大市范圍內(nèi)(暫不含蘇州工業(yè)園區(qū))符合條件的公積金繳存職工推出的消費(fèi)類信用貸款，貸款從申請、審批、提款到還款完全網(wǎng)上自助搞定。

此前，工商銀行、建設(shè)銀行、交通銀行、招商銀行、光大銀行等也在互聯(lián)網(wǎng)金融方面有了突破性進(jìn)展。像招行推出了“小企業(yè)E家”，圍繞中小企業(yè)“存、貸、匯”等基本金融需求，開發(fā)了企業(yè)在線信用評級、在線授信、創(chuàng)新型結(jié)算、在線理財(cái)?shù)然ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，一網(wǎng)打盡中小企業(yè)的其他如閑散資金理財(cái)、生產(chǎn)鏈條、內(nèi)部管理等多方面所需的金融服務(wù)。光大銀行的云繳費(fèi)平臺目前已上線近500項(xiàng)基礎(chǔ)便民繳費(fèi)服務(wù)，覆蓋29個(gè)省、70多個(gè)核心城市，服務(wù)人數(shù)達(dá)3億。在接入的繳費(fèi)項(xiàng)目數(shù)量、合作伙伴數(shù)量、覆蓋客戶規(guī)模等關(guān)鍵指標(biāo)方面均居全國第一，已成為中國最大的繳費(fèi)開放平臺，開微店、牽手微信、網(wǎng)絡(luò)理財(cái)?shù)龋獯筱y行線上線下融合的步子邁得很歡快。

信用“當(dāng)錢花”成為現(xiàn)實(shí)

大數(shù)據(jù)的應(yīng)用算得上是傳統(tǒng)銀行“互聯(lián)網(wǎng)化”的一大特色，其中，諸多數(shù)據(jù)的沉淀與互通讓信用“當(dāng)錢花”成為現(xiàn)實(shí)。

蘇州銀行“小蘇幫客”推出的“市民易借”就利用社保、公積金等大數(shù)據(jù)沉淀，可以為蘇州470萬市民卡用戶批量、快速授信，一張市民卡可以獲貸1萬到5萬元，而伴隨著借款還款數(shù)據(jù)的積累，相應(yīng)的額度還可以進(jìn)一步提升?！靶√K幫客”還推出公益品牌“小蘇公益”，愛心人士可直觀了解受捐助者的情況，選擇愛心流向，持續(xù)關(guān)注受捐助者的改善狀況。

此次中信銀行蘇州分行推出的公積金繳存人網(wǎng)絡(luò)信用消費(fèi)貸款借助的也是互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)“利器”，公積金繳存人申請便捷，還款也十分簡單?！肮e金繳存職工有穩(wěn)定的職業(yè)和收入來源，追求住有所居，有著良好的社會信用基礎(chǔ)。”中信銀行蘇州分行相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者，只要是按時(shí)足額繳存公積金兩年以上的市民就有申請公積金繳存人網(wǎng)絡(luò)信用消費(fèi)貸款的“入場券”，因?yàn)橄鄳?yīng)的信用數(shù)據(jù)積累成了獲貸“擔(dān)保”，無抵押、純信用成為現(xiàn)實(shí)。

同樣是借助互聯(lián)網(wǎng)平臺，蘇州市地方企業(yè)征信系統(tǒng)已在全市范圍內(nèi)簽約的34家銀行推廣使用，為企業(yè)打開了更好獲取融資的新空間。該系統(tǒng)采集的信息涉及企業(yè)基礎(chǔ)信息、納稅及財(cái)務(wù)信息、水電氣信息、非金融機(jī)構(gòu)融資信息、社保公積金信息、抵押質(zhì)押信息、負(fù)面信息、涉訴信息等，一方面可幫助銀行了解企業(yè)的真實(shí)經(jīng)營情況，另一方面系統(tǒng)信息的實(shí)時(shí)更新也讓銀行的貸后管理更為有效。

普惠金融惠及更多百姓

“普惠金融”曾是互聯(lián)網(wǎng)金融有別于傳統(tǒng)銀行服務(wù)的最大特點(diǎn)，“1元也能理財(cái)”等讓草根人士感受了金融服務(wù)的無所不在，互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代大數(shù)據(jù)與云計(jì)算等技術(shù)的發(fā)展，大大降低了市場信息的不對稱程度，使大量分散的民間資本進(jìn)入金融業(yè)的門檻大大降低。

轉(zhuǎn)型發(fā)展中的傳統(tǒng)銀行顯然也看到了這一點(diǎn)。如果說跟隨“余額寶”問世的諸多銀行系“寶寶類”產(chǎn)品還只是單一產(chǎn)品形式上的嘗試，如今的傳統(tǒng)銀行運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的平臺建設(shè)開始創(chuàng)造出普惠金融方面的新業(yè)務(wù)機(jī)會，一方面互聯(lián)網(wǎng)平臺極大降低了網(wǎng)點(diǎn)、人工、行政成本，另一方面，網(wǎng)絡(luò)信息的互聯(lián)互通降低了信息不對稱影響。

此次中信銀行蘇州分行與蘇州市住房公積金管理中心的成功合作，開創(chuàng)了銀行與公積金中心在業(yè)務(wù)合作領(lǐng)域的新模式，切中的是普通百姓“金額不大、期限不長、卻很急用”的融資需求“痛點(diǎn)”。

在中信銀行蘇州分行行長溫金祥看來，這正是“雙方在普惠金融、益民服務(wù)方面的一次積極嘗試”，“我們理解的‘普惠’就是要以更親民友好和更安全穩(wěn)妥的方式來呈現(xiàn)我們的產(chǎn)品和服務(wù)，真正惠及更多普通老百姓。”

“眾多短期和小額資金的提供者能夠以互聯(lián)網(wǎng)為依托，使資金進(jìn)入龐大的金融供給市場中，金融供給狀況會因此得到極大改善;新興業(yè)態(tài)區(qū)別于傳統(tǒng)銀行業(yè)的運(yùn)行模式，可以極大提高民間資本的配置效率并降低匹配成本;帶有普惠性質(zhì)的互聯(lián)網(wǎng)金融，包容性地將民間資本整合到整個(gè)金融體系當(dāng)中，逼使傳統(tǒng)金融業(yè)探索創(chuàng)新，加劇了金融市場的競爭，推進(jìn)了金融改革與發(fā)展?！?/p>

同時(shí)，也有業(yè)內(nèi)專家指出，互聯(lián)網(wǎng)基因之于銀行未來發(fā)展至關(guān)重要，同時(shí)也對銀行商業(yè)模式的重塑提出了新挑戰(zhàn)，如何打造更安全的資金鏈?如何化解高效便捷而來的市場風(fēng)險(xiǎn)?這些都是擺在銀行面前的問題。