近期，一則關(guān)于擔(dān)保公司的負(fù)面消息再次讓擔(dān)保行業(yè)成為關(guān)注焦點(diǎn)。河北最大、全國第二大的擔(dān)保公司——河北融投擔(dān)保集團(tuán)有限公司(以下簡稱“河北融投”)已經(jīng)由河北建設(shè)投資集團(tuán)有限責(zé)任公司托管，公司對(duì)內(nèi)稱要全面排查風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)外暫停了所有擔(dān)保等業(yè)務(wù)。對(duì)于河北融投的“被托管”，各方反應(yīng)不一。另據(jù)相關(guān)報(bào)道，目前河北全省擔(dān)保公司僅一半正常營業(yè)。這不由得再次引起人們對(duì)當(dāng)年溫州擔(dān)保鏈風(fēng)險(xiǎn)潮的回憶。擔(dān)保行業(yè)的迅猛發(fā)展與中小企業(yè)發(fā)展對(duì)資金的饑渴程度緊密相關(guān)，而迅猛發(fā)展之后逐漸顯現(xiàn)的操作不規(guī)范等風(fēng)險(xiǎn)問題也為人詬病。從一些地方發(fā)布的數(shù)據(jù)來看，擔(dān)保機(jī)構(gòu)的代償率較高，全行業(yè)經(jīng)營壓力大，風(fēng)險(xiǎn)增大的同時(shí)，行業(yè)利潤、杠桿率同比都出現(xiàn)了下降，不利于擔(dān)保業(yè)的健康發(fā)展，擔(dān)保業(yè)轉(zhuǎn)型以尋求破局的形勢頗為嚴(yán)峻。本期一線話題就擔(dān)保業(yè)的轉(zhuǎn)型與破局采訪了中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)首席法律顧問卜祥瑞主任以及溫州大學(xué)中國民營經(jīng)濟(jì)研究中心楊福明教授。

河北融投的“被托管”與停業(yè)、破產(chǎn)迥然不同，但這個(gè)事件為近年來擔(dān)保業(yè)的盲目擴(kuò)張敲響了警鐘

 記者：此次河北融投的“被托管”說明了什么問題？

卜祥瑞：河北融投“被托管”不是擔(dān)保業(yè)的第一家，也不會(huì)是最后一家。20多年來，中國擔(dān)保業(yè)得到了長足的發(fā)展，機(jī)構(gòu)數(shù)量、擔(dān)保余額達(dá)到了歷史新高，2008年以來，每年以近千家的速度遞增（中國融資擔(dān)保協(xié)會(huì)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)）。

據(jù)中國融資擔(dān)保協(xié)會(huì)統(tǒng)計(jì)，如此眾多的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，大多經(jīng)營年限都較短，其中經(jīng)營年限在5年及5年以下的擔(dān)保機(jī)構(gòu)占比45.25%，經(jīng)營年限10年及10年以上的擔(dān)保機(jī)構(gòu)占比僅為18.4%。按照行業(yè)的生命周期分析，中國擔(dān)保業(yè)尤其是融資擔(dān)保行業(yè)仍處于幼稚期向成長期過渡的階段，因此近年來融資擔(dān)保業(yè)出現(xiàn)了一些問題，屬于正?，F(xiàn)象，不能因?yàn)椴糠秩谫Y擔(dān)保機(jī)構(gòu)出現(xiàn)問題，就全面否定擔(dān)保業(yè)乃至融資擔(dān)保業(yè)發(fā)展的基本面。托管即委托管理，按照通常定義，是企業(yè)所有者將企業(yè)的經(jīng)營管理權(quán)由具有較強(qiáng)經(jīng)營管理能力并能夠承擔(dān)相應(yīng)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的法人或自然人去有償經(jīng)營，以明晰企業(yè)所有者、經(jīng)營者、生產(chǎn)者責(zé)權(quán)利關(guān)系的一種經(jīng)營方式。托管與停業(yè)、破產(chǎn)迥然不同。但是，如此龐大的河北融投“被托管”，不僅影響到期信托項(xiàng)目延期，也會(huì)讓有關(guān)私募出現(xiàn)付息違約。河北融投“被托管”，為近年來擔(dān)保業(yè)盲目擴(kuò)張敲響了警鐘，融資擔(dān)保業(yè)內(nèi)部風(fēng)控機(jī)制建設(shè)必須提到議事日程；信托、基金、銀行等金融機(jī)構(gòu)需要與融資擔(dān)保業(yè)建立信息共享機(jī)制，有效抑制過度授信問題。針對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)出現(xiàn)重大風(fēng)險(xiǎn)事件，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在選擇擔(dān)保機(jī)構(gòu)時(shí)，不能一味“貪大”，與大型擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作，固然其資本規(guī)模、經(jīng)營能力和風(fēng)險(xiǎn)抵御能力較強(qiáng)，但是必須嚴(yán)格考察其內(nèi)控制度建設(shè)、法人治理結(jié)構(gòu)和關(guān)聯(lián)交易關(guān)系，時(shí)刻防范“黑天鵝事件”發(fā)生。政府及金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)也必須正視在金融泛社會(huì)化情形下開展有效監(jiān)管，發(fā)揮融資擔(dān)保監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制作用，明確地方的監(jiān)管職責(zé)，不斷完善監(jiān)管法律法規(guī)和制度。托管只是問題的解決過程，并不是終極手段。期望河北融投在政府指導(dǎo)下，托管能夠?qū)崿F(xiàn)預(yù)期目標(biāo)。

楊福明：融資擔(dān)保公司作為從事信用違約掉期業(yè)務(wù)的準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)，其內(nèi)生性的高杠桿比率擴(kuò)張沖動(dòng)決定了其高風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)營特征，即融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)具有內(nèi)在的信用脆弱性。河北融投“被托管”就反映了融資擔(dān)保業(yè)的內(nèi)在脆弱性。從相關(guān)信息來看，河北融投擔(dān)保集團(tuán)公司出現(xiàn)大量在保項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)，除了對(duì)許多信托項(xiàng)目提供擔(dān)保外，還大量涉及民間融資業(yè)務(wù)擔(dān)保，如對(duì)私募基金、P2P平臺(tái)的擔(dān)保。近年來，國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展如火如荼，一些有一定實(shí)力的大型擔(dān)保公司已經(jīng)開始與P2P借貸平臺(tái)、私募基金合作。但由于目前P2P等互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)準(zhǔn)入門檻低，尚無統(tǒng)一的監(jiān)管要求，市場魚龍混雜，盈利模式多種多樣，各家公司的風(fēng)險(xiǎn)管理水平參差不齊，平臺(tái)“跑路”案件屢有發(fā)生。融資擔(dān)保公司在行業(yè)整體經(jīng)營艱難的困境下，通過與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)合作，拓展新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，本無可厚非，但互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)特別是P2P行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)不可忽視。為此，2014年7月31日國家融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)監(jiān)管部際聯(lián)席會(huì)辦公室專門發(fā)出《關(guān)于融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)違規(guī)關(guān)聯(lián)擔(dān)保有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的提示》，要求各省監(jiān)管部門對(duì)違規(guī)開展關(guān)聯(lián)擔(dān)保及從事民間融資擔(dān)保的風(fēng)險(xiǎn)情況進(jìn)行全面排查，以防范區(qū)域性、行業(yè)性擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。河北融投“被托管”，也反映了融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)在尋求新的盈利模式和利潤增長點(diǎn)的過程中，不可忽視新業(yè)務(wù)領(lǐng)域蘊(yùn)藏的風(fēng)險(xiǎn)隱患，必須處理好業(yè)務(wù)創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)控制的辯證關(guān)系，新的盈利模式構(gòu)建與風(fēng)險(xiǎn)管理體系的建立要同步進(jìn)行，以防范融資擔(dān)保的內(nèi)在脆弱性給業(yè)務(wù)經(jīng)營帶來的危害。

記者：此次事件對(duì)河北擔(dān)保業(yè)造成的影響不由得讓人們聯(lián)想起溫州擔(dān)保業(yè)曾經(jīng)出現(xiàn)的亂象。經(jīng)過新一輪洗牌，溫州擔(dān)保行業(yè)目前的發(fā)展情況怎樣？

楊福明：經(jīng)歷了2011年下半年的溫州民間金融風(fēng)波，以及隨后的中小企業(yè)擔(dān)保鏈風(fēng)險(xiǎn)，溫州融資擔(dān)保行業(yè)遭受了嚴(yán)重影響，不少擔(dān)保公司倒閉、停業(yè)，行業(yè)陷入低谷，融資擔(dān)保公司數(shù)量從行業(yè)鼎盛時(shí)期2011年的52家，減少到2013年的36家，到2014年末共有33家（其中3家已歇業(yè)，6家沒有開展新業(yè)務(wù)，1家新設(shè)尚未開展業(yè)務(wù)），注冊(cè)資本20.06億元；期末擔(dān)保責(zé)任余額55.71億元，同比增長7.30%，其中融資性擔(dān)保責(zé)任余額51.70億元，同比僅增長3.83%。截至2015年4月，擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)一步減少為28家。在當(dāng)前低迷的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，溫州中小企業(yè)本身經(jīng)營艱難，還承受著前期形成的“互保聯(lián)保鏈”風(fēng)險(xiǎn)暴露的威脅，同時(shí)，商業(yè)銀行由于不良貸款上升較快，無論是新貸款的發(fā)放還是與擔(dān)保公司的合作都變得更加謹(jǐn)慎，這使溫州融資擔(dān)保行業(yè)雪上加霜，不斷有擔(dān)保機(jī)構(gòu)退出市場，擔(dān)保業(yè)務(wù)量萎縮，總體擔(dān)保代償率上升，經(jīng)營利潤呈下降態(tài)勢，行業(yè)正在經(jīng)歷著大浪淘沙般的洗牌與整合。

記者：洗牌后存活下來的溫州擔(dān)保企業(yè)發(fā)生了哪些變化？

楊福明：溫州融資擔(dān)保業(yè)經(jīng)過3年多的洗牌與整合，目前仍在正常經(jīng)營的有28家，盡管比行業(yè)鼎盛時(shí)期的2011年少了許多，但在艱難中存活下來的是那些業(yè)務(wù)模式穩(wěn)健、風(fēng)險(xiǎn)控制比較完善的擔(dān)保公司。從整個(gè)行業(yè)發(fā)展趨勢來看，拓展新的業(yè)務(wù)模式、尋求行業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展已是共識(shí)。

必須認(rèn)識(shí)到代償率高低并不能全面反映擔(dān)保機(jī)構(gòu)經(jīng)營狀況，就目前中國擔(dān)保業(yè)發(fā)展?fàn)顩r，擔(dān)保代償率適當(dāng)高一些并不可怕

記者：擔(dān)保業(yè)經(jīng)營中比較重要的一個(gè)指標(biāo)即為擔(dān)保代償率，那么擔(dān)保代償率保持在什么樣的水平才算是比較合適？

卜祥瑞：目前業(yè)界對(duì)擔(dān)保業(yè)代償率始終沒有形成統(tǒng)一的意見，實(shí)際上也不可能形成統(tǒng)一意見。目前銀監(jiān)會(huì)以及八部委并沒有統(tǒng)一要求，國家有關(guān)法律法規(guī)也不會(huì)規(guī)定代償率指標(biāo)。按照銀監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)口徑，擔(dān)保代償率是本年度累計(jì)擔(dān)保代償額與本年度累計(jì)解除的擔(dān)保額的百分比，融資性擔(dān)保代償率是本年度累計(jì)融資性擔(dān)保代償額與本年度累計(jì)解除的融資性擔(dān)保額的百分比。2012年5月，財(cái)政部、工業(yè)和信息化部修訂發(fā)布的《中小企業(yè)信用擔(dān)保資金管理辦法》規(guī)定，申請(qǐng)擔(dān)保資金的擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)具備條件中規(guī)定具有獨(dú)立企業(yè)法人資格、取得融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)經(jīng)營許可證、經(jīng)營擔(dān)保業(yè)務(wù)2年以上，以及代償率低于2%等多項(xiàng)條件，該條件只是申請(qǐng)擔(dān)保資金條件之一，并非對(duì)擔(dān)保業(yè)代償率的規(guī)范。代償率高低并不能全面反映擔(dān)保機(jī)構(gòu)經(jīng)營狀況，一方面，一家擔(dān)保機(jī)構(gòu)一筆代償業(yè)務(wù)沒有發(fā)生，可以說明其擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)控到位，但業(yè)務(wù)發(fā)展指標(biāo)可能不理想。一家擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)生多筆代償業(yè)務(wù)，其風(fēng)控可能不到位，但其履約能力、信用水平可能比沒有發(fā)生代償?shù)臋C(jī)構(gòu)要好。另一方面，與擔(dān)保代償率相關(guān)聯(lián)的還有一項(xiàng)指標(biāo)，即代償回收率，若一家擔(dān)保機(jī)構(gòu)代償回收率高，其損失率則低，損失低則其擔(dān)保機(jī)構(gòu)質(zhì)押、抵押反擔(dān)保等措施到位。因此擔(dān)保代償率不能全面反映擔(dān)保機(jī)構(gòu)管理能力和經(jīng)營狀況。

據(jù)銀監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，2013年擔(dān)保行業(yè)代償顯著上升，行業(yè)擔(dān)保代償309億元，同比增長45.2%；期末代償約15億元，同比增長100.4%；擔(dān)保代償率1.6%，同比增加0.4%。擔(dān)保行業(yè)整體風(fēng)險(xiǎn)雖然在可控范圍內(nèi)，但不容忽視，需防止系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)。據(jù)中國融資擔(dān)保協(xié)會(huì)統(tǒng)計(jì)，2013年共有662家發(fā)生代償，占比33.1%，代償額總計(jì)119.45億元，同比增長75.55%；發(fā)生代償?shù)膿?dān)保機(jī)構(gòu)中非國有擔(dān)保機(jī)構(gòu)共463家，86.58億元，占全部代償額的72.48%，非國有擔(dān)保機(jī)構(gòu)代償壓力更大。發(fā)生代償?shù)膿?dān)保機(jī)構(gòu)的平均代償率3.08%，代償壓力大，需要持續(xù)關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)問題。 

記者：一旦發(fā)生代償，怎樣才能將風(fēng)險(xiǎn)控制到最?。?/p>

卜祥瑞：就目前中國擔(dān)保業(yè)發(fā)展?fàn)顩r，擔(dān)保代償率適當(dāng)高一些并不可怕，不一定是2%，比如3%或者4%，仍然在擔(dān)保行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)可控范圍內(nèi)。每一家擔(dān)保機(jī)構(gòu)的代償率則由其管理水平、風(fēng)險(xiǎn)偏好、市場狀況等因素所決定。

擔(dān)保機(jī)構(gòu)不僅要建立完備的法人治理結(jié)構(gòu)和有效的風(fēng)控體系，還要有風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，一旦出現(xiàn)代償可能，則應(yīng)嚴(yán)格落實(shí)擔(dān)保措施，認(rèn)真核查質(zhì)押、抵押以及其他反擔(dān)保措施，比如核查合同條款是否完備，核查質(zhì)押、抵押是否依照法律規(guī)定進(jìn)行登記，辦理在建工程預(yù)告登記的是否可能轉(zhuǎn)化為正式抵押登記，動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押的質(zhì)物是否交付，相關(guān)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)融資狀況以及對(duì)被擔(dān)保人違約將采取哪些保全措施等。誠然，與相關(guān)金融機(jī)構(gòu)建立合作應(yīng)對(duì)機(jī)制也必不可少。 

記者：據(jù)了解，為促進(jìn)擔(dān)保行業(yè)的健康可持續(xù)發(fā)展，中國融資擔(dān)保協(xié)會(huì)與中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)正醞釀建立“銀擔(dān)合作聯(lián)席會(huì)議機(jī)制”，這方面的情況現(xiàn)在如何？

卜祥瑞：銀擔(dān)合作由來已久。2014年12月18日，國務(wù)院召開了全國促進(jìn)融資性擔(dān)保行業(yè)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)交流電視電話會(huì)議，這次會(huì)議也成為推動(dòng)新時(shí)期新常態(tài)經(jīng)濟(jì)金融形勢下銀擔(dān)合作的新起點(diǎn)。為貫徹此次會(huì)議精神，有序推進(jìn)銀擔(dān)合作，在銀監(jiān)會(huì)的指導(dǎo)下，中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)與中國融資擔(dān)保協(xié)會(huì)多次召開融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)座談會(huì)，商洽進(jìn)一步開展銀擔(dān)合作工作，雙方開展銀擔(dān)合作的有關(guān)重要事項(xiàng)已經(jīng)得到主管機(jī)構(gòu)的肯定和支持，包括建立銀擔(dān)合作聯(lián)席會(huì)議機(jī)制。經(jīng)過兩家協(xié)會(huì)領(lǐng)導(dǎo)商議，中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)與中國融資擔(dān)保協(xié)會(huì)將在適當(dāng)時(shí)機(jī)聯(lián)合召開推進(jìn)銀行業(yè)合作工作會(huì)議，簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議。在聯(lián)席會(huì)議制度建立起來后，相關(guān)機(jī)構(gòu)將牽頭組織制定銀擔(dān)合作聯(lián)席會(huì)議工作規(guī)則，促進(jìn)銀擔(dān)合作機(jī)制運(yùn)行常態(tài)化。

記者：銀擔(dān)合作能夠解決哪些方面的問題，又有哪些問題并不是簡單的銀擔(dān)合作就能解決的？

卜祥瑞：銀擔(dān)合作首要解決的是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)與擔(dān)保機(jī)構(gòu)之間信息不對(duì)稱問題?，F(xiàn)在已經(jīng)進(jìn)入大數(shù)據(jù)時(shí)代，但是銀行業(yè)與擔(dān)保業(yè)不僅自身數(shù)據(jù)收集、挖掘、應(yīng)用沒有形成體系，兩個(gè)行業(yè)數(shù)據(jù)共享始終是雙方共同的期盼。我本人曾在多個(gè)場合提出建立銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)擔(dān)?？傤~管理的概念，其出發(fā)點(diǎn)就是解決銀擔(dān)合作中擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保能力是否充足問題。過去很多銀行強(qiáng)調(diào)擔(dān)保倍數(shù)，光有擔(dān)保倍數(shù)解決不了銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)問題。若能夠確定擔(dān)?？傤~的概念，由銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)以擔(dān)保權(quán)人身份在銀行業(yè)建立的特定系統(tǒng)進(jìn)行登記，供其他金融機(jī)構(gòu)在開展銀擔(dān)合作過程中進(jìn)行查詢，這樣既有利于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)解決擔(dān)保機(jī)構(gòu)超能力擔(dān)保問題，也能有利于促進(jìn)擔(dān)保業(yè)機(jī)構(gòu)自律。當(dāng)然建立這樣的信息平臺(tái)更需要兩家協(xié)會(huì)密切合作。

銀擔(dān)合作不可能一蹴而就。即便建立了銀擔(dān)合作信息平臺(tái)，并不能解決銀擔(dān)合作中的非結(jié)構(gòu)信息問題。比如在責(zé)任分擔(dān)機(jī)制認(rèn)識(shí)上銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)與融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)存在較大差異。因此還需要探討深入合作領(lǐng)域，比如聯(lián)合建立融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)評(píng)價(jià)辦法，建立健全銀擔(dān)合作中的失信人制度，配合監(jiān)管機(jī)構(gòu)盡快出臺(tái)銀擔(dān)合作指引，嘗試建立融資擔(dān)保從業(yè)人員職業(yè)能力測試體系等。

記者：除了與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)合作，擔(dān)保機(jī)構(gòu)與其他非銀行金融機(jī)構(gòu)合作的情況怎么樣？

卜祥瑞：擔(dān)保機(jī)構(gòu)的社會(huì)功能十分豐富，擔(dān)保機(jī)構(gòu)不僅可以與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)合作，也可以與再擔(dān)保、創(chuàng)業(yè)投資、信托、私募股權(quán)基金、融資租賃、實(shí)業(yè)開發(fā)、社會(huì)中介等系列機(jī)構(gòu)開展合作。擔(dān)保作為一種法律行為、一種普遍的業(yè)務(wù)行為，其合作主體沒有任何限制，比如可以與保險(xiǎn)業(yè)機(jī)構(gòu)合作，探討擔(dān)保責(zé)任險(xiǎn)等問題，也可以與交易所開展擔(dān)保資產(chǎn)聯(lián)合處置工作。李克強(qiáng)總理在有關(guān)擔(dān)保業(yè)相關(guān)文件曾經(jīng)批示:“要有針對(duì)性地加大政府扶持力度，大力發(fā)展政府支持的融資擔(dān)保和再擔(dān)保機(jī)構(gòu)?！睋?dān)保業(yè)想要穩(wěn)健發(fā)展，無論是政策性還是民營擔(dān)保機(jī)構(gòu)，配合政府、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)做好中小企業(yè)融資仍然是當(dāng)前合作的一個(gè)主要方向。

對(duì)于擔(dān)保業(yè)的轉(zhuǎn)型破局求發(fā)展問題，向哪里轉(zhuǎn)、如何轉(zhuǎn)，必須要考慮我國當(dāng)前金融體制的現(xiàn)實(shí)和融資擔(dān)保市場的特殊性

記者：面臨“重生”的溫州擔(dān)保業(yè)在轉(zhuǎn)型方面有哪些舉措？

楊福明：當(dāng)前，溫州融資擔(dān)保行業(yè)在尋求轉(zhuǎn)型發(fā)展方面的探索可以歸納為下列三方面：第一，拓展融資擔(dān)保新領(lǐng)域，嘗試開展互聯(lián)網(wǎng)電商融資擔(dān)保和科技型中小企業(yè)融資擔(dān)保。隨著互聯(lián)網(wǎng)電商平臺(tái)的迅猛發(fā)展，溫州傳統(tǒng)制造業(yè)也紛紛借助電商平臺(tái)拓展業(yè)務(wù)。一些擔(dān)保公司已經(jīng)開始涉足電商融資擔(dān)保。如溫州市總商會(huì)中小企業(yè)融資擔(dān)保有限公司主要面向評(píng)級(jí)為五鉆以上的淘寶電商，根據(jù)其近6個(gè)月的銷售額，與銀行合作為客戶提供不高于200萬元的貸款。截至2014年8月，已有20個(gè)溫州中小電商受益于此項(xiàng)創(chuàng)新業(yè)務(wù)，獲銀行貸款2500萬元。第二，開辟非融資擔(dān)保業(yè)務(wù)，尋求擔(dān)保業(yè)務(wù)的多元化發(fā)展。如，浙江中安擔(dān)保集團(tuán)與浙江嘉瑞成律師事務(wù)所合作開展訴訟保全擔(dān)保業(yè)務(wù)，在經(jīng)濟(jì)糾紛案件頻發(fā)的情況下，雙方的合作有效減輕了當(dāng)事人的負(fù)擔(dān)，同時(shí)提高了案件的執(zhí)結(jié)率。目前溫州市已有多家擔(dān)保公司在鹿城、樂清、瑞安等基層法院開展此項(xiàng)業(yè)務(wù)。此外，招投標(biāo)保函擔(dān)保、工程履約擔(dān)保也有了突破。第三，做強(qiáng)做精傳統(tǒng)特色擔(dān)保業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展。如浙江中安擔(dān)保始終堅(jiān)持做汽車消費(fèi)貸款擔(dān)保，截至2014年底已經(jīng)在全國15個(gè)省建立了車貸業(yè)務(wù)分公司，車貸擔(dān)保業(yè)務(wù)成為其核心業(yè)務(wù)。

但是，能夠積極拓展擔(dān)保業(yè)務(wù)新領(lǐng)域的擔(dān)保公司仍然是少數(shù)，多數(shù)公司采取保守策略，等待市場轉(zhuǎn)機(jī)?？傮w來看，行業(yè)整體積極轉(zhuǎn)型、創(chuàng)新的局面尚未形成。在當(dāng)前宏觀經(jīng)濟(jì)形勢下，溫州擔(dān)保公司與全國擔(dān)保行業(yè)一樣正經(jīng)歷行業(yè)嚴(yán)冬的考驗(yàn)。

記者：有專家提出，擔(dān)保公司可以憑借自身優(yōu)勢轉(zhuǎn)型P2P平臺(tái)。而與P2P平臺(tái)相關(guān)的非法集資、違約追償、洗錢等法律規(guī)范方面的問題仍然令人擔(dān)憂?；ヂ?lián)網(wǎng)思維下，擔(dān)保業(yè)應(yīng)該怎樣尋求轉(zhuǎn)型破局？

楊福明：與當(dāng)前如火如荼發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融借貸平臺(tái)（P2P）的合作，已成為一些規(guī)模較大的融資擔(dān)保公司近年來的一種主流業(yè)務(wù)模式，如中科智擔(dān)保集團(tuán)與合拍在線、愛投資、理財(cái)范等多家P2P平臺(tái)的合作，運(yùn)作比較規(guī)范，效益良好。與P2P平臺(tái)合作，對(duì)于融資擔(dān)保行業(yè)來說是一個(gè)良好的市場機(jī)遇，一方面將業(yè)務(wù)拓展到互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，形成了新的盈利增長點(diǎn)，為行業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展提供了出路；另一方面，真正做到了為紓解小微企業(yè)融資難提供增信服務(wù)，體現(xiàn)了融資擔(dān)保的社會(huì)責(zé)任。不能因?yàn)閭€(gè)別P2P平臺(tái)涉及非法集資、跑路和倒閉，而將P2P借貸擔(dān)保作為融資擔(dān)保的禁區(qū)。P2P借貸擔(dān)保問題的根本在于有關(guān)部門如何監(jiān)管。從目前融資擔(dān)保公司與P2P平臺(tái)合作的現(xiàn)實(shí)狀況來看，有三方面的基礎(chǔ)工作必須做好：首先，要選擇那些風(fēng)險(xiǎn)管理健全有效，合規(guī)經(jīng)營的平臺(tái)；其次，做好借款人扎實(shí)的信用調(diào)查和有效的風(fēng)險(xiǎn)控制；最后，根據(jù)自身風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力，嚴(yán)格控制融資擔(dān)保的放大比率，把代償風(fēng)險(xiǎn)控制在能力范圍內(nèi)。

卜祥瑞：擔(dān)保機(jī)構(gòu)實(shí)力不足，過度追求規(guī)模擴(kuò)張，始終是風(fēng)險(xiǎn)的表象。轉(zhuǎn)型P2P可以是一種選擇，但不應(yīng)成為一種模式。金融始終是中國經(jīng)濟(jì)的最熱門領(lǐng)域，無論是物流、倉儲(chǔ)還是擔(dān)保業(yè)，從來沒有放棄過深度開發(fā)金融業(yè)務(wù)的沖動(dòng)。擔(dān)保業(yè)轉(zhuǎn)型是方向，仍需圍繞擔(dān)保做文章，擔(dān)保特質(zhì)仍然是擔(dān)保機(jī)構(gòu)核心競爭力。擔(dān)保業(yè)穩(wěn)健發(fā)展需要建立在堅(jiān)實(shí)的實(shí)業(yè)基礎(chǔ)之上，為中小企業(yè)和“三農(nóng)”融資提供服務(wù)仍然是未來一個(gè)時(shí)期的發(fā)展方向。擔(dān)保損失的追償可以考慮借鑒保險(xiǎn)業(yè)做法，成立專門機(jī)構(gòu)為擔(dān)保業(yè)提供專業(yè)服務(wù)。

記者：對(duì)于擔(dān)保業(yè)轉(zhuǎn)型與破局有什么樣的思考？

卜祥瑞：中國目前擔(dān)保業(yè)經(jīng)營模式是否具有可持續(xù)性，始終是擔(dān)保業(yè)乃至銀行業(yè)從業(yè)者思考的問題。任何一個(gè)行業(yè)不可能永遠(yuǎn)繁榮，但是創(chuàng)新始終是每個(gè)行業(yè)發(fā)展的持續(xù)動(dòng)力。建立健全再擔(dān)保機(jī)制、完善銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)責(zé)任分擔(dān)機(jī)制、健全風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度，培育一支優(yōu)秀的擔(dān)保從業(yè)人員隊(duì)伍并強(qiáng)化行業(yè)自律組織建設(shè)，或許能夠?yàn)閾?dān)保業(yè)打開一扇門。

融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)普遍存在經(jīng)營方式粗放，風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控薄弱，業(yè)務(wù)、產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新不足等問題，如何轉(zhuǎn)型破局？根據(jù)國務(wù)院的要求，必須要“堅(jiān)守主業(yè)、深耕細(xì)作，大力創(chuàng)新、優(yōu)化服務(wù)，合規(guī)經(jīng)營、合理收費(fèi)，加強(qiáng)內(nèi)控、防范風(fēng)險(xiǎn)”。多年來，擔(dān)保機(jī)構(gòu)饑不擇食的現(xiàn)象始終存在，擔(dān)保機(jī)構(gòu)在加強(qiáng)內(nèi)功建設(shè)的同時(shí)，應(yīng)該學(xué)會(huì)說不。

楊福明：向哪里轉(zhuǎn)、如何轉(zhuǎn)，必須要考慮我國當(dāng)前金融體制的現(xiàn)實(shí)和融資擔(dān)保市場的特殊性，我個(gè)人認(rèn)為，需要處理好下列三方面關(guān)系：第一，穩(wěn)健發(fā)展與創(chuàng)新的關(guān)系。融資擔(dān)保作為高杠桿、高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，具有內(nèi)在脆弱性。特別是當(dāng)前中小企業(yè)的外部經(jīng)營環(huán)境不佳，融資擔(dān)保的風(fēng)險(xiǎn)突顯。融資擔(dān)保公司必須把風(fēng)險(xiǎn)管理放在首位，苦練內(nèi)功，做實(shí)風(fēng)險(xiǎn)控制基礎(chǔ)。在此基礎(chǔ)上，通過業(yè)務(wù)創(chuàng)新，尋求新的利潤增長點(diǎn)。河北融投擔(dān)保集團(tuán)憑借自身信用優(yōu)勢，將擔(dān)保業(yè)務(wù)拓展到信托項(xiàng)目、私募基金等，但在機(jī)構(gòu)運(yùn)作中的透明性不足，風(fēng)險(xiǎn)更隱蔽，當(dāng)市場環(huán)境發(fā)生變化，其風(fēng)險(xiǎn)往往會(huì)集中暴露。第二，政策性擔(dān)保與商業(yè)性擔(dān)保的關(guān)系。經(jīng)過多年的努力，我國基本上已經(jīng)建立起了以政策性擔(dān)保為主體、商業(yè)性擔(dān)保和互助性擔(dān)保為兩翼的“一體兩翼”融資擔(dān)保體系。但自2007年以后，國內(nèi)商業(yè)性融資擔(dān)保公司迅猛發(fā)展，盡管涌現(xiàn)出了許多大型擔(dān)保集團(tuán)，但大多數(shù)還是規(guī)模有限的中小型擔(dān)保公司，擔(dān)保實(shí)力有限，與銀行合作中處于弱勢被動(dòng)地位。同時(shí)，政策性擔(dān)保與互助性擔(dān)保發(fā)展相對(duì)滯后。小微企業(yè)融資難作為世界性難題，需要政策性金融扶持，而非盈利性的政策性擔(dān)保與銀行合作中更容易取得信任，在風(fēng)險(xiǎn)損失的分擔(dān)中也更容易被銀行接受。2014年由安徽省創(chuàng)新的銀政擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)和代償補(bǔ)償機(jī)制“4321模式”，就是基于政策性融資擔(dān)保的一種創(chuàng)新模式。因此，我國融資擔(dān)保業(yè)在逆境中尋求突破，不能忽視發(fā)展政策性擔(dān)保的重要性。第三，融資擔(dān)保與非融資擔(dān)保的關(guān)系。業(yè)務(wù)多元化發(fā)展是融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)尋求轉(zhuǎn)型突破的基本思路，也已成為業(yè)界共識(shí)。但非融資擔(dān)保業(yè)務(wù)的拓展既受到擔(dān)保機(jī)構(gòu)自身規(guī)模和實(shí)力所限，也受外部因素約束，如開展訴訟保全擔(dān)保，要取得地方法院的配合，而且各地法院具體要求也不統(tǒng)一，導(dǎo)致該業(yè)務(wù)難以廣泛開展；投標(biāo)保函擔(dān)保、工程履約擔(dān)保、票據(jù)融資擔(dān)保、企業(yè)集合債擔(dān)保等主要受擔(dān)保機(jī)構(gòu)自身實(shí)力和信用的限制，規(guī)模小的擔(dān)保機(jī)構(gòu)介入有一定難度。所以，無論是融資擔(dān)保還是非融資擔(dān)保業(yè)務(wù)的開展，都需要擔(dān)保機(jī)構(gòu)本身有相當(dāng)規(guī)模和實(shí)力的支撐。所以，擔(dān)保機(jī)構(gòu)尋求業(yè)務(wù)多元化的轉(zhuǎn)型突破其前提必須進(jìn)行行業(yè)整合，組建擔(dān)保集團(tuán)，包括國有資本背景的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，提升機(jī)構(gòu)整體實(shí)力和信用度，從而贏得更多業(yè)務(wù)空間。