在銀行貸款中，擔(dān)保作為一種風(fēng)險(xiǎn)緩釋工具，扮演著重要角色。但在實(shí)踐中，因?qū)τ绊憮?dān)保效力的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)認(rèn)識(shí)不足，存在擔(dān)保失效或效力降低的情形，影響銀行信貸資金安全的事例也不鮮見，容易形成擔(dān)保陷阱。

擔(dān)保主體、抵押物資質(zhì)不足

擔(dān)保主體不具備擔(dān)保資格。在操作過程中，存在將一些法律規(guī)定不具備擔(dān)保資格的主體作為擔(dān)保人的情況發(fā)生，如將國(guó)家機(jī)關(guān)、學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院、一般法人的職能部門及未經(jīng)授權(quán)的分支機(jī)構(gòu)作為保證人，因?yàn)橐陨现黧w不具備法定的擔(dān)保資格，會(huì)造成擔(dān)保無效。

保證人資質(zhì)欠缺。保證是以保證人的不特定財(cái)產(chǎn)作保障的，保證人可以自由處置財(cái)產(chǎn)，所以保證人的債務(wù)清償能力和信譽(yù)是保障擔(dān)保效力的關(guān)鍵所在。但有的保證人在多個(gè)銀行進(jìn)行擔(dān)保，形成相互擔(dān)保、連環(huán)擔(dān)保，容易造成過度擔(dān)保，這就影響了保證人實(shí)際承擔(dān)保證責(zé)任的能力。

公司擔(dān)保行為未經(jīng)授權(quán)。按照法律規(guī)定，公司對(duì)外提供擔(dān)保，應(yīng)按照公司章程規(guī)定由董事會(huì)或股東（大）會(huì)決議。如果公司提供擔(dān)保未按公司章程履行公司內(nèi)部決議程序，司法實(shí)踐中認(rèn)定為擔(dān)保合同未生效，由公司承擔(dān)締約過失責(zé)任。在這種情況下，對(duì)公司應(yīng)承擔(dān)的損害賠償金額就無法確定，銀行信用風(fēng)險(xiǎn)敞口就此被擴(kuò)大。那么，針對(duì)銀行未盡到注意義務(wù)的，也需承擔(dān)締約過失責(zé)任。

押品存在瑕疵影響擔(dān)保效力。抵押物的取得存在未履行法定程序或有違規(guī)情況發(fā)生的，按照《物權(quán)法》規(guī)定，應(yīng)依法辦理登記，未經(jīng)登記的，不發(fā)生物權(quán)效力。那么，一旦抵押物在辦理抵押過程中存在未經(jīng)共有權(quán)人同意、抵押物為法律禁止流通轉(zhuǎn)讓產(chǎn)品或者擔(dān)保人不具備完全處分權(quán)的抵押物情況時(shí)，則擔(dān)保無效。

抵押物設(shè)置其他權(quán)利影響擔(dān)保權(quán)實(shí)現(xiàn)。針對(duì)擔(dān)保物上設(shè)置租賃權(quán)的，根據(jù)《物權(quán)法》規(guī)定，抵押權(quán)實(shí)現(xiàn)后租賃合同繼續(xù)有效。但租賃期太長(zhǎng)會(huì)影響抵押物的處置和變現(xiàn)價(jià)格，使抵押物變現(xiàn)存在不確定性。例如，司法實(shí)踐中一般認(rèn)定建筑工程的承包人工程款受償權(quán)及工人工資都要優(yōu)先于抵押權(quán)，即在建工程款優(yōu)先權(quán)影響在建工程抵押權(quán)。一旦開發(fā)商未支付承包人建筑工程款，銀行的抵押權(quán)實(shí)際上就喪失了優(yōu)先效力。

審核擔(dān)保情況需更謹(jǐn)慎

嚴(yán)格審核擔(dān)保主體資格及能力。銀行一方面應(yīng)嚴(yán)格審核保證人的擔(dān)保資格、擔(dān)保能力、信譽(yù)程度、履約意愿等；另一方面也要了解保證人提供擔(dān)保的動(dòng)機(jī)，保證人與借款人是否有關(guān)聯(lián)關(guān)系等。針對(duì)保證人在其他銀行的擔(dān)保情況，應(yīng)調(diào)查是否涉及民間借貸，以及是否存在互相擔(dān)保、連環(huán)擔(dān)保、擔(dān)保圈等情況。

審慎選擇擔(dān)保公司。對(duì)擔(dān)保主體公司的審查，銀行應(yīng)審核公司章程是否對(duì)公司對(duì)外擔(dān)保總額及單筆擔(dān)保額度作出限制，以及是否禁止公司對(duì)外進(jìn)行擔(dān)保。同時(shí)，還應(yīng)了解公司股東（大）會(huì)、董事會(huì)的組成及會(huì)議程序等，特別對(duì)于股東（大）會(huì)、董事會(huì)的人數(shù)、表決程序以及決議的有效表決權(quán)比例等重點(diǎn)審查，嚴(yán)防擔(dān)保主體責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。

審查抵押物的真實(shí)情況。銀行應(yīng)對(duì)抵押物進(jìn)行詳細(xì)審查，以確保抵押物的合法、合格、足值、有效。重點(diǎn)審查抵押物是否在指定機(jī)關(guān)登記、流動(dòng)性和變現(xiàn)能力如何、是否存在出租等法定優(yōu)先權(quán)情況、是否存在共有權(quán)，以及是否可單獨(dú)設(shè)押等情況。對(duì)法律禁止抵押、所有權(quán)和使用權(quán)不明或有爭(zhēng)議的抵押物堅(jiān)決禁止。