導(dǎo)語：剛剛過去的2014年，政策暖風(fēng)頻頻吹向融資擔(dān)保行業(yè)，在促其健康成長的同時，也不啻利好了廣大中小企業(yè)。

資難是阻礙中小企業(yè)發(fā)展的首要因素，此間，既有企業(yè)自身綜合實(shí)力弱的問題，也有政策和市場環(huán)境的問題，如銀行為規(guī)避信貸風(fēng)險，即使對市場前景很好的中小企業(yè)也往往難以提供貸款支持，其中一大原因就在于企業(yè)不能提供符合銀行要求的抵(質(zhì))押物。

其實(shí)，中小企業(yè)要想走出這一尷尬處境并非全無辦法。比如，通過融資擔(dān)保來化解難題就很值得一試，它是指擔(dān)保機(jī)構(gòu)為符合條件的中小企業(yè)向外部融資提供一般連帶責(zé)任保證，當(dāng)借款到期，中小企業(yè)還款有困難時，由擔(dān)保機(jī)構(gòu)履行代償責(zé)任。值得一提的是，剛剛過去的2014年，政策暖風(fēng)頻頻吹向融資擔(dān)保行業(yè)，在促其健康成長的同時，也不啻利好了廣大中小企業(yè)。

政策暖風(fēng)頻吹

去年4月，國務(wù)院辦公廳出臺《關(guān)于金融服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展的若干意見》，指出“鼓勵組建政府出資為主、重點(diǎn)開展涉農(nóng)擔(dān)保業(yè)務(wù)的縣域融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)或擔(dān)保基金，支持其他融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營主體提供融資擔(dān)保服務(wù)”，“推廣以農(nóng)業(yè)機(jī)械設(shè)備、運(yùn)輸工具、水域?yàn)┩筐B(yǎng)殖權(quán)、承包土地收益權(quán)等為標(biāo)的的新型抵押擔(dān)保方式”。

7月，銀監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于促進(jìn)融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)服務(wù)小微企業(yè)和“三農(nóng)”發(fā)展的指導(dǎo)意見》，提出要促進(jìn)融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)規(guī)范經(jīng)營，提高對小微企業(yè)和“三農(nóng)”的服務(wù)質(zhì)量；推進(jìn)再擔(dān)保體系建設(shè)，形成有利于融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)服務(wù)小微企業(yè)和“三農(nóng)”的機(jī)制和環(huán)境；深化銀擔(dān)合作，加大融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)服務(wù)小微企業(yè)和“三農(nóng)”的力度以及營造良好環(huán)境，支持融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)服務(wù)小微企業(yè)和“三農(nóng)”發(fā)展。

此外，中國融資擔(dān)保協(xié)會牽頭制定的《融資擔(dān)保公司信息披露指引》(征求意見稿)于2014年進(jìn)行座談與修訂工作，以期解決信息不對稱問題，引導(dǎo)擔(dān)保公司規(guī)范運(yùn)營。

在12月18日召開的全國促進(jìn)融資性擔(dān)保行業(yè)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)交流電視電話會議上，國務(wù)院總理李克強(qiáng)作出重要批示，要求發(fā)展融資擔(dān)保，破解小微企業(yè)和“三農(nóng)”融資難融資貴問題。

而在前期召開的2015年全國銀行業(yè)監(jiān)督管理工作會上，銀監(jiān)會主席尚福林也指出，要加強(qiáng)融資性擔(dān)保公司管理，促進(jìn)建立政府支持的融資擔(dān)保和再擔(dān)保，完善風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制，發(fā)揮低費(fèi)擔(dān)保導(dǎo)向作用。為此，建議監(jiān)管部門、銀行和融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)加大合作，銀行要主動作為，以低費(fèi)擔(dān)保為導(dǎo)向，建立銀擔(dān)合作和風(fēng)險分擔(dān)新機(jī)制。

可以說，通過陸續(xù)出臺相關(guān)政策條例，融資擔(dān)保行業(yè)正受到前所未有的政策關(guān)注，發(fā)展的配套制度日趨完善，于進(jìn)一步發(fā)揮其對于中小微企業(yè)與“三農(nóng)”的支持作用十分有利。形式各有千秋。

業(yè)內(nèi)人士指出，中小企業(yè)由于沒有或缺少抵(質(zhì))押品，獲得銀行信貸支持的難度較大，擔(dān)保機(jī)構(gòu)雖然也要求企業(yè)落實(shí)反擔(dān)保措施，但他們對反擔(dān)保資產(chǎn)的要求比較靈活，除了不動產(chǎn)外，未上市公司股權(quán)、專利、機(jī)器設(shè)備等都能作為反擔(dān)保資產(chǎn)，因此，擔(dān)保機(jī)構(gòu)能在一定程度上提高中小企業(yè)的融資能力。而且，融資擔(dān)保的形式多樣，企業(yè)選擇面廣，易于從中挑出適合自己的那一款。

貸款擔(dān)保

屬于間接融資擔(dān)保，是擔(dān)保人根據(jù)借款人要求為之提供的第三方保證，具體又可分為多種不同形式:如按照貸款在社會中的用途，貸款擔(dān)?？梢苑譃榱鲃淤Y金貸款擔(dān)保和固定資產(chǎn)貸款擔(dān)保，前者是指為工業(yè)、商業(yè)及其他流動資金貸款提供擔(dān)保，后者則指為滿足企業(yè)固定資產(chǎn)購置、技術(shù)改造、技術(shù)引進(jìn)和基本建設(shè)等資金需求的貸款提供擔(dān)保；按照貸款的使用期限，貸款擔(dān)保可以分為短期、中期和長期貸款擔(dān)保，分別對應(yīng)期限在1年以內(nèi)(含1年)；1年以上，5年以下(含5年)；5年以上的貸款。

貿(mào)易融資擔(dān)保

是指為企業(yè)向銀行申請貿(mào)易融資而提供的擔(dān)保，主要包括進(jìn)口開證額度擔(dān)保、信用證打包貸款擔(dān)保、承兌匯票擔(dān)保等。

融資租賃擔(dān)保

是指承租人采用租賃方式取得設(shè)備時，委托擔(dān)保人為出租人提供保證。當(dāng)承租人未按照租賃合同規(guī)定的期限給付租金時，由擔(dān)保人代為給付。

商業(yè)票據(jù)貼現(xiàn)擔(dān)保

是指企業(yè)在開具商業(yè)票據(jù)貼現(xiàn)時，由擔(dān)保機(jī)構(gòu)為開票人向銀行提供的擔(dān)保。

履約擔(dān)保

該業(yè)務(wù)不涉及貨幣資金借貸關(guān)系，而是保證交易過程中信用貸出方債權(quán)的安全實(shí)現(xiàn)和信用貸入方責(zé)任的履行，具體又可分為工程擔(dān)保和交易履約擔(dān)保，前者貫穿于工程建設(shè)的全過程，主要包括投標(biāo)擔(dān)保、工程履約擔(dān)保、業(yè)主支付保證、付款擔(dān)保、預(yù)付款擔(dān)保、保留金擔(dān)保、維修擔(dān)保、供貨擔(dān)保等。后者則包括來料加工、補(bǔ)償貿(mào)易擔(dān)保、貿(mào)易合同履約擔(dān)保等。需滿足基本條件當(dāng)然，企業(yè)要獲得融資擔(dān)保，也得符合一定的基本條件，才能得到擔(dān)保機(jī)構(gòu)的青睞。

首先是在信用方面，企業(yè)實(shí)際出資人應(yīng)當(dāng)講誠信，個人信用記錄良好，無不良嗜好，且企業(yè)本身沒有任何不良信用記錄，并有良好的管理，包括信用管理、生產(chǎn)經(jīng)營管理、銷售管理和財務(wù)管理，能確保企業(yè)穩(wěn)定經(jīng)營，健康發(fā)展。

其次，企業(yè)的產(chǎn)品已經(jīng)成型，有一定的生產(chǎn)能力，能夠穩(wěn)定生產(chǎn)，同時產(chǎn)品或服務(wù)已經(jīng)為市場所接受，具有一定量的訂單合同。

第三，企業(yè)已經(jīng)開始盈利，并有較高的盈利能力。此外，企業(yè)應(yīng)當(dāng)有較為充足的抵(質(zhì))押物，可以是房產(chǎn)(包括有按揭貸款的房產(chǎn))、機(jī)械設(shè)備、車輛或第三方資產(chǎn)，且抵(質(zhì))押物的權(quán)屬清楚，手續(xù)完備，變現(xiàn)程度高。

另需提醒的是，不同的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，對于擔(dān)保申請企業(yè)需提交資料的規(guī)定各有不同。但一般而言，向擔(dān)保機(jī)構(gòu)申請融資擔(dān)保，企業(yè)需要準(zhǔn)備的基本資料大致相同，包括:《委托擔(dān)保申請書》，由申請擔(dān)保的中小企業(yè)向擔(dān)保機(jī)構(gòu)索??；企業(yè)資料，包括企業(yè)簡介(含經(jīng)營狀況)、企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照、企業(yè)法人代碼證、稅務(wù)登記證、貸款卡和貸款卡信息資料、基本賬戶開戶許可證；企業(yè)章程；法定代表人身份證及簡歷；股東或董事會決議(委托擔(dān)保公司進(jìn)行擔(dān)保和提供反擔(dān)保的決議)；企業(yè)驗(yàn)資報告、企業(yè)前三年及本年度最近一個月的會計報告；項(xiàng)目立項(xiàng)報告及主管部門批件；反擔(dān)保資料，包括抵押、質(zhì)押財產(chǎn)清單和權(quán)屬證明，以及第三方反擔(dān)保單位的有關(guān)資料。