2015年伊始，八家機(jī)構(gòu)或?qū)@得個(gè)人征信業(yè)務(wù)“準(zhǔn)生證”的消息落地，可謂“一石激起千層浪”，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在征信領(lǐng)域的激烈競(jìng)爭(zhēng)再次被推到輿論的風(fēng)口浪尖。 

央行日前發(fā)布《關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，要求芝麻信用管理有限公司、騰訊征信有限公司等八家機(jī)構(gòu)做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備工作，準(zhǔn)備時(shí)間為六個(gè)月。八家機(jī)構(gòu)或?qū)⒊蔀橹袊?guó)首批商業(yè)征信機(jī)構(gòu)，意味著市場(chǎng)機(jī)制將在我國(guó)征信市場(chǎng)進(jìn)一步發(fā)揮作用。 

但需要注意的是，根據(jù)該《通知》，目前八家機(jī)構(gòu)僅是按相關(guān)要求做好準(zhǔn)備工作，真正獲得牌照尚需時(shí)日。 

市場(chǎng)機(jī)制作用的發(fā)揮將是一大趨勢(shì) 

要弄清個(gè)人征信業(yè)務(wù)“準(zhǔn)生證”或?qū)⒙涞貍涫懿毮康脑颍紫刃枰私猱?dāng)前我國(guó)的征信市場(chǎng)現(xiàn)狀。 

經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展，人民銀行運(yùn)行的金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)即央行征信系統(tǒng)，已經(jīng)成為我國(guó)金融領(lǐng)域乃至整個(gè)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的重要基礎(chǔ)設(shè)施。為防范風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行放貸之前都需要查詢(xún)?cè)撓到y(tǒng)。截至2014年10月底，征信系統(tǒng)收錄1963萬(wàn)戶(hù)企業(yè)及其他組織和8.5億自然人。從接入機(jī)構(gòu)看，征信系統(tǒng)已經(jīng)覆蓋大部分從事信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，對(duì)信貸市場(chǎng)的覆蓋率達(dá)90%以上。在信息類(lèi)型上，征信系統(tǒng)的核心信息是信貸信息，此外，征信系統(tǒng)還采集了一些數(shù)據(jù)基礎(chǔ)好、對(duì)金融機(jī)構(gòu)評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)有幫助的非銀行信息，如社保信息、公積金信息、環(huán)保信息、法院信息、公用事業(yè)信息等。經(jīng)過(guò)10多年的建設(shè)和運(yùn)行，央行征信系統(tǒng)對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)發(fā)揮了重要作用。 

當(dāng)前央行征信個(gè)人報(bào)告的核心內(nèi)容是銀行信貸記錄、逾期記錄。雖然央行個(gè)人征信系統(tǒng)收錄自然人8.5億人，但僅有不到一半的人有信用檔案，其他大部分是有經(jīng)濟(jì)活動(dòng)但沒(méi)有信貸記錄的人，而這些人正是互聯(lián)網(wǎng)P2P發(fā)展的機(jī)遇所在，當(dāng)前很多人已經(jīng)活躍在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域，在大數(shù)據(jù)框架下留下痕跡。這為后期商業(yè)授信機(jī)構(gòu)提供了發(fā)展空間。 

央行有關(guān)負(fù)責(zé)人曾表示，要充分發(fā)揮市場(chǎng)在推進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)中的作用。發(fā)展中國(guó)的征信市場(chǎng)是中國(guó)征信體系發(fā)展的重要策略，鼓勵(lì)包括民間資本在內(nèi)的各類(lèi)資本進(jìn)入征信業(yè)。 

如果此次八家機(jī)構(gòu)如愿獲得牌照，那么這意味著我國(guó)征信市場(chǎng)將向市場(chǎng)化方向邁出重要步伐，將有助于培育新型社會(huì)征信機(jī)構(gòu)，進(jìn)一步提高服務(wù)質(zhì)量和效率，拓展征信服務(wù)的領(lǐng)域和范圍，逐步實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品和業(yè)務(wù)的多元化。 

商業(yè)征信機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)或?qū)⒓觿?nbsp;

個(gè)人征信業(yè)務(wù)“準(zhǔn)生證”或?qū)⒙涞貍涫懿毮康牧硗庖粋€(gè)原因，與互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速崛起有關(guān)。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展離不開(kāi)征信這一重要的基礎(chǔ)工具。個(gè)人征信市場(chǎng)被看成是互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的“藍(lán)?！??；ヂ?lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)機(jī)構(gòu)可以依靠技術(shù)手段，以電子商務(wù)、社交網(wǎng)絡(luò)為平臺(tái)采集信息，提供信用信息服務(wù)，成為新型的征信機(jī)構(gòu)。 

隨著P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的發(fā)展，對(duì)征信的需求日益強(qiáng)烈。然而由于諸多因素影響，當(dāng)前眾多P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)尚難以與央行征信系統(tǒng)進(jìn)行對(duì)接。日益上升的市場(chǎng)需求，將會(huì)促使新型征信機(jī)構(gòu)之間的競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈。 

互聯(lián)網(wǎng)金融自發(fā)展之初就伴隨著激烈的競(jìng)爭(zhēng)。八家機(jī)構(gòu)中“三馬”無(wú)一遺漏，意味著信用市場(chǎng)或?qū)⒊蔀榛ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)新的“角斗場(chǎng)”。而從這八家機(jī)構(gòu)來(lái)看，各有自身的優(yōu)勢(shì)以及依托的平臺(tái)，其中也不乏資深的商業(yè)征信機(jī)構(gòu)。獲得個(gè)人征信業(yè)務(wù)“準(zhǔn)生證”僅僅是萬(wàn)里長(zhǎng)征的第一步。 

精耕細(xì)做或是商業(yè)征信機(jī)構(gòu)的不錯(cuò)選擇 

個(gè)人征信業(yè)務(wù)“準(zhǔn)生證”或?qū)⒙涞兀袌?chǎng)作用得到進(jìn)一步發(fā)揮，將會(huì)滿(mǎn)足多層次的需求。但是，對(duì)于八家機(jī)構(gòu)而言，未來(lái)的道路也將面臨不少的問(wèn)題，包括草根品牌的權(quán)威性，即在多大范圍、多大程度上得到認(rèn)可等。此外，早期的盈利也將面臨壓力。 

在征信業(yè)務(wù)逐步向市場(chǎng)開(kāi)放的同時(shí)，當(dāng)前央行征信系統(tǒng)正在逐步完善。據(jù)記者了解，央行征信系統(tǒng)正在把社會(huì)融資規(guī)模范圍內(nèi)所涵蓋的信用信息盡量都納入到征信系統(tǒng)中，包括已經(jīng)實(shí)現(xiàn)對(duì)信托貸款信息的廣泛采集，正在進(jìn)一步推動(dòng)的委托貸款、小微授信機(jī)構(gòu)等接入征信系統(tǒng)，以及正在和各方共同推動(dòng)的非銀行信息的更廣泛采集。央行征信系統(tǒng)為各方提供的產(chǎn)品日益多樣化，服務(wù)水平日益提升，在我國(guó)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)中的影響力將不斷攀升。 

從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，面對(duì)當(dāng)前的市場(chǎng)現(xiàn)狀，需要八家機(jī)構(gòu)精耕細(xì)做，依靠自身的優(yōu)勢(shì)，做出自己的特色，以填補(bǔ)市場(chǎng)需求的空白。