黨的十八屆三中全會(huì)提出了發(fā)展普惠金融的號(hào)召。近日召開(kāi)的中央農(nóng)村工作會(huì)議，更加強(qiáng)調(diào)了農(nóng)村工作和國(guó)家糧食安全的重要性。普惠金融已經(jīng)成為我們國(guó)家的發(fā)展戰(zhàn)略。

普惠金融體現(xiàn)的是和諧金融理念，是支持弱勢(shì)群體的金融。在我國(guó)，它的重點(diǎn)在農(nóng)村，“支農(nóng)支小，扶貧扶弱，利樂(lè)大眾”，農(nóng)村金融義不容辭。普惠金融主張，人生來(lái)就應(yīng)該平等地享受金融服務(wù)的權(quán)利，不論你是窮人還是富人?，F(xiàn)階段，普惠金融發(fā)展的關(guān)鍵是，在金融機(jī)構(gòu)自身可持續(xù)發(fā)展的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)所有人，特別是廣大農(nóng)村貧困人口都能以合理的、自己可以承擔(dān)的金融成本獲得長(zhǎng)期廣泛的金融服務(wù)，將農(nóng)金服務(wù)融于微觀、中觀和宏觀三個(gè)層面。微觀，主要是放寬農(nóng)金機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入；中觀，體現(xiàn)為農(nóng)金基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，包括征信體系、評(píng)級(jí)體系、自律組織和信管系統(tǒng)的建設(shè)；宏觀，則是政府及管理機(jī)構(gòu)的頂層設(shè)計(jì)，強(qiáng)調(diào)相關(guān)法規(guī)的進(jìn)一步完善。要向更貧困、更偏遠(yuǎn)的廣大農(nóng)村地區(qū)提供基于制度創(chuàng)新、機(jī)構(gòu)創(chuàng)新和產(chǎn)品創(chuàng)新基礎(chǔ)之上的嶄新金融服務(wù)。但普惠金融不等于金融扶貧，它同時(shí)還需要具有一定的商業(yè)性和可持續(xù)發(fā)展性。

為進(jìn)一步緩解惠農(nóng)貸款成本高、風(fēng)險(xiǎn)大和低收入農(nóng)戶貸款難的問(wèn)題，國(guó)務(wù)院召開(kāi)常務(wù)會(huì)議決定，將兩項(xiàng)已經(jīng)執(zhí)行到期的“三農(nóng)”優(yōu)惠政策延長(zhǎng)至2016年12月31日。對(duì)金融機(jī)構(gòu)不超過(guò)5萬(wàn)元的農(nóng)戶小額貸款利息收入免征營(yíng)業(yè)稅，按90%計(jì)入企業(yè)所得稅應(yīng)納稅所得額，對(duì)保險(xiǎn)公司開(kāi)展種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保費(fèi)收入，按90％計(jì)入企業(yè)所得稅應(yīng)繳納稅所得額，擴(kuò)大對(duì)農(nóng)產(chǎn)品的保險(xiǎn)保障和服務(wù)，同時(shí)，將享受稅收優(yōu)惠的農(nóng)戶小額貸款限額，從5萬(wàn)元提高到10萬(wàn)元，并把對(duì)縣域農(nóng)金機(jī)構(gòu)保險(xiǎn)收入減按3％征收營(yíng)業(yè)稅的稅收優(yōu)惠政策延長(zhǎng)至2016年底。

隨著普惠金融觀念的逐步推廣，它的風(fēng)險(xiǎn)防范責(zé)任顯得越發(fā)艱巨。在著力推動(dòng)農(nóng)金服務(wù)普惠創(chuàng)新的同時(shí)，進(jìn)一步完善農(nóng)金信用體系建設(shè)，改善農(nóng)村信用環(huán)境，確保普惠金融信貸資金的安全長(zhǎng)效，就顯得尤為重要。目前，許多金融單位同時(shí)涉足農(nóng)金領(lǐng)域，普惠金融理念已經(jīng)深入人心。但由于農(nóng)信社、村鎮(zhèn)銀行、小貸公司等許多涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)掌握的農(nóng)戶信息還沒(méi)有完全進(jìn)入征信系統(tǒng)，這就使得農(nóng)村信用體系建設(shè)的短板在農(nóng)金普惠工作中十分突出。因此，應(yīng)盡快建立起對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)實(shí)體的信息采集、加工處理的行為規(guī)范和管理措施，充分發(fā)揮農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作組織的特殊作用，發(fā)揮其積極性，通過(guò)完善教育，根除小農(nóng)意識(shí)，加強(qiáng)信用觀念的培養(yǎng)，讓大家認(rèn)識(shí)到，信用也是人生的寶貴財(cái)富。同時(shí)，發(fā)動(dòng)社會(huì)各界積極參與，搭建起統(tǒng)一的農(nóng)村征信平臺(tái)。

記者注意到，目前，要開(kāi)創(chuàng)普惠金融的嶄新格局，就一定要放開(kāi)思路、勇于探索，打造新的金融產(chǎn)品，運(yùn)用新的科技手段。眼下，互聯(lián)網(wǎng)金融正處在蓬勃發(fā)展階段，形成了諸如p2p網(wǎng)貸、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)、電商微貸，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)等新的金融運(yùn)行模式，這些，都可以嘗試運(yùn)用于普惠農(nóng)金的探索。以大數(shù)據(jù)、云計(jì)算為主的信息基礎(chǔ)建設(shè)，可以大幅度降低農(nóng)金信息獲取成本，解決農(nóng)金信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題，有助于風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，借助移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展，深入農(nóng)村生產(chǎn)和生活的各個(gè)層面，為農(nóng)金普惠創(chuàng)新提供大量的基礎(chǔ)產(chǎn)品和服務(wù)交易數(shù)據(jù)支持。

普惠金融的創(chuàng)新要立足于讓每個(gè)人獲得金融服務(wù)機(jī)會(huì)的宗旨，通過(guò)機(jī)構(gòu)創(chuàng)新和金融產(chǎn)品的創(chuàng)新來(lái)進(jìn)一步豐富農(nóng)村金融服務(wù)的層次和產(chǎn)品，拓展農(nóng)金服務(wù)的覆蓋面，加大對(duì)“三農(nóng)”的金融惠民利民水平，鼓勵(lì)建立創(chuàng)新機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，通過(guò)建設(shè)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金對(duì)惠及民生的低收益、高風(fēng)險(xiǎn)農(nóng)金產(chǎn)品進(jìn)行一定的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。

中國(guó)人民銀行近日發(fā)布的統(tǒng)計(jì)報(bào)告顯示，農(nóng)村貸款增速仍高于其他各項(xiàng)貸款。2014年第三季度末，主要金融機(jī)構(gòu)及小型農(nóng)金機(jī)構(gòu)、村鎮(zhèn)銀行、財(cái)務(wù)公司本外幣（縣及縣以下）貸款余額18.93萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)13.2％。

進(jìn)一步加快普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，加大農(nóng)金網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)，廣泛的參與性是近期普惠金融在農(nóng)村全面展開(kāi)的關(guān)鍵之所在。近日，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)發(fā)布通知，進(jìn)一步擴(kuò)大農(nóng)信社向民間資本開(kāi)放的力度。近年來(lái)，在銀監(jiān)會(huì)的推動(dòng)下，民間資本參與農(nóng)信社產(chǎn)權(quán)改革的力度不斷加大。截止到上年底，已有590家農(nóng)村信用社通過(guò)吸收民間資本投資入股改制重組為農(nóng)村商業(yè)銀行或農(nóng)村合作銀行，在完成改制的機(jī)構(gòu)中，民間資本持股占比85％，支農(nóng)服務(wù)主力軍地位和作用得到進(jìn)一步的鞏固和提升。業(yè)界呼吁，應(yīng)進(jìn)一步將農(nóng)民的金融合作合法化，對(duì)于那些有利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融形式，應(yīng)該給以鼓勵(lì)，政府應(yīng)進(jìn)一步組建并健全農(nóng)村信用擔(dān)保機(jī)制。

日前，銀監(jiān)會(huì)還出臺(tái)監(jiān)管指引，要求各地農(nóng)商行，提升服務(wù)三農(nóng)的特色化、專(zhuān)業(yè)化、精細(xì)化的能力和水平，在經(jīng)營(yíng)管理上“改制不改向，更名不改姓”，多惠農(nóng)、不脫農(nóng)。記者了解到，近年來(lái)，隨著農(nóng)信社產(chǎn)權(quán)改革的深入推進(jìn)，農(nóng)商行機(jī)構(gòu)數(shù)量逐步增多，資本實(shí)力不斷壯大，支農(nóng)惠農(nóng)的能力顯著增強(qiáng)，截至2014年9月末，全國(guó)共組建農(nóng)商行659家，實(shí)收資本3400.3億元，資產(chǎn)規(guī)模10.4萬(wàn)億元，各項(xiàng)貸款5.4萬(wàn)億元。其中，縣域農(nóng)商行373家，資產(chǎn)規(guī)模3.7萬(wàn)億元，涉農(nóng)貸款1.7萬(wàn)億元，占各項(xiàng)貸款總額的82.9％。農(nóng)商行已逐步成為支持“三農(nóng)”發(fā)展、普惠農(nóng)民的主要力量。截至2014年10月末，全國(guó)已組建村鎮(zhèn)銀行1171家，比年初新增100家，已開(kāi)業(yè)村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)總額7279億元，其中，各項(xiàng)貸款4635億元，農(nóng)戶和小微企業(yè)貸款占各項(xiàng)貸款的92.4%。

目前，農(nóng)金系統(tǒng)正在創(chuàng)新服務(wù)新模式，為農(nóng)民提供“一站式”服務(wù)，推廣自主循環(huán)貸款，推廣擁有先進(jìn)理念的“微貸”技術(shù)，為農(nóng)村產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)提供“鏈條”式的普惠金融服務(wù)；努力打通農(nóng)金服務(wù)“最后一公里”，做到農(nóng)金服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)在村莊上榜、在網(wǎng)絡(luò)上線，讓廣大農(nóng)民對(duì)能否貸款、能貸多少、如何去貸，做到心中有數(shù)，通過(guò)農(nóng)村信用工程建設(shè)、陽(yáng)光信貸、金融知識(shí)下鄉(xiāng)，實(shí)現(xiàn)金融知識(shí)普及化，普惠信用價(jià)值化，把普惠紅利帶給廣大農(nóng)民。