繼央行不久前的連續(xù)兩次定向降準(zhǔn)，監(jiān)管部門仍在醞釀小微貸款的再次松綁，合理“續(xù)貸”，甚至可以說(shuō)是適當(dāng)?shù)亍敖栊逻€舊”，正在考慮之列。而在此前，“續(xù)貸”只是銀行業(yè)一個(gè)公開的秘密；從金融理論上來(lái)講，“借新還舊”也并不是一個(gè)貶義詞。

       根據(jù)央行7月15日公布的最新數(shù)據(jù)，截至上半年我國(guó)小微型企業(yè)貸款總額達(dá)到14.2萬(wàn)億。其中，小型企業(yè)占12.8萬(wàn)億，微型企業(yè)占1.4萬(wàn)億。

       盡管數(shù)據(jù)亮眼，一位股份行小微業(yè)務(wù)人士表示，處于經(jīng)濟(jì)下行周期的部分中小企業(yè)不但隨時(shí)面臨被銀行抽貸、斷貸的風(fēng)險(xiǎn)，而由于高速運(yùn)轉(zhuǎn)中的現(xiàn)金流一旦臨及銀行貸款還款期，企業(yè)使盡渾身解數(shù)，甚至不惜以20-30%的資金成本轉(zhuǎn)道民間借貸，這在一定程度上加劇了小微企業(yè)的資金壓力。

       不僅如此，因?yàn)閭€(gè)別企業(yè)對(duì)于資金的饑渴，轉(zhuǎn)貸、續(xù)貸過(guò)程中易于發(fā)生相關(guān)人員的尋租行為。

       據(jù)悉，監(jiān)管部門已就如何解決正常經(jīng)營(yíng)的小微企業(yè)借助外部高成本搭橋資金轉(zhuǎn)貸的問(wèn)題進(jìn)行了廣泛調(diào)研，并以此形成征求意見稿向各家銀行限期征求意見。各銀行已于上周陸續(xù)上報(bào)反饋意見，受訪人士多持樂(lè)觀肯定態(tài)度，并預(yù)計(jì)正式文件很快會(huì)下發(fā)。

       “監(jiān)管部門希望合理確定小微企業(yè)流動(dòng)資金貸款期限，創(chuàng)新流動(dòng)資金貸款服務(wù)模式。”一位了解前述文件的銀行人士表示，為完善小微企業(yè)流動(dòng)資金貸款產(chǎn)品序列，征求意見稿鼓勵(lì)各家銀行開發(fā)符合小微企業(yè)資金需求特點(diǎn)的流動(dòng)資金貸款產(chǎn)品。比如“循環(huán)貸款”、“年審制貸款”都被納入便利借款人的業(yè)務(wù)品種之一。

       特別是在還款方式上，征求意見稿要求合理采取分期償還貸款本金等更為靈活的還款方式，減少小微企業(yè)到期一次性還款的壓力。

       在貸款期限上，征求意見稿要求銀行根據(jù)小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)、規(guī)模、周期和風(fēng)險(xiǎn)狀況等因素，合理設(shè)定流動(dòng)資金貸款期限。其主要目的為，“滿足借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的正常資金需求，避免由于貸款期限與小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期不匹配，增加正常經(jīng)營(yíng)的小微企業(yè)的資金壓力?！?/p>

       上述銀行人士進(jìn)一步解釋稱，上述文件若獲通過(guò)，對(duì)于部分流動(dòng)資金貸款到期后仍有融資需求的小微企業(yè)，銀行可提前開展貸款調(diào)查和評(píng)審。符合貸款條件的小微企業(yè)，即生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和財(cái)務(wù)狀況良好，也沒(méi)有挪用貸款資金等不良行為，經(jīng)銀行審批合格后可以予以續(xù)貸。

       另外，銀行可在原貸款到期前與上述符合條件的小微企業(yè)簽訂新的借貸合同，落實(shí)借貸擔(dān)保，通過(guò)新發(fā)放貸款結(jié)清已有貸款等形式，允許企業(yè)繼續(xù)使用已有貸款資金。

       值得注意的是，上述銀行人士表示，征求意見稿還提到，續(xù)貸若符合正常類標(biāo)準(zhǔn)的，可以劃分為正常類貸款?！斑@是非常大的突破，這些改變減少了中小企業(yè)因轉(zhuǎn)貸而增加的風(fēng)險(xiǎn)和成本，并降低企業(yè)總體融資成本，防范相關(guān)人員的尋租行為?！币晃蝗A南地區(qū)城商行小微業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人說(shuō)。

       當(dāng)然，這一突破亦對(duì)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理提出更高要求。征求意見稿明確提出，嚴(yán)禁通過(guò)續(xù)貸掩蓋貸款的真實(shí)風(fēng)險(xiǎn)情況。

       “這些規(guī)定提得很細(xì)致，銀行不但需要在信貸系統(tǒng)內(nèi)加以單獨(dú)標(biāo)識(shí)，加大貸后管理力度，動(dòng)態(tài)關(guān)注借款人經(jīng)營(yíng)管理、財(cái)務(wù)及資金流向等狀況，及時(shí)做好風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，還要通過(guò)多個(gè)渠道去掌握小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況、對(duì)外融資和擔(dān)保情況、關(guān)聯(lián)關(guān)系以及企業(yè)主個(gè)人資信等信息，審慎做出續(xù)貸決定。”上述業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人如此評(píng)價(jià)。

       根據(jù)央行數(shù)據(jù)，上半年微型企業(yè)貸款余額增速達(dá)20.4%，而貸款余額占企業(yè)貸款余額的29.3%，比去年同期提高0.7個(gè)百分點(diǎn)；小微企業(yè)占企業(yè)新增貸款的32.5%，比大中企業(yè)新增貸款占比高了3.1個(gè)百分點(diǎn)。