自2002年我國頒布《中小企業(yè)促進(jìn)法》至今，始自政策導(dǎo)向的銀行業(yè)支持中小微企業(yè)金融服務(wù)已經(jīng)至少走過了12個年頭。在這個過程中，銀行由被動到主動，由理解到深入，已經(jīng)形成了一系列與國際先進(jìn)模式接軌的創(chuàng)新服務(wù)體系，不少銀行將發(fā)展小微金融作為戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的突破口。但是，這樣的路徑選擇也意味著銀行要改變原有的業(yè)務(wù)、組織架構(gòu)和運(yùn)作模式。目前，商業(yè)銀行小微金融服務(wù)已經(jīng)進(jìn)入新階段，其商業(yè)模式也面臨著調(diào)整和突破。

    當(dāng)前，眾多銀行在小企業(yè)金融業(yè)務(wù)中都選擇了源自國際先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)的信貸工廠這一做法。但實(shí)際操作中這條路怎么走？怎樣將信貸工廠進(jìn)行適應(yīng)國情的改造？銀行內(nèi)部組織架構(gòu)又需要做到怎樣的程度？記者日前來到廣東省廣州市和河源市，對當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)金融服務(wù)進(jìn)行考察，試圖尋找到銀行打造信貸工廠模式背后的邏輯。

    “批量”的成效

    “廣發(fā)銀行讓我印象最深刻的是靈活，我們只是提供了稅收記錄，廣發(fā)銀行就給批了500萬元的‘稅融通’信用貸款，這種方式目前本地其他銀行還沒有?！睆V州市花都汽車城的藍(lán)姆汽車設(shè)備有限公司負(fù)責(zé)人說。

廣州花都汽車產(chǎn)業(yè)基地位于廣州市西北部，是廣東省政府批準(zhǔn)的全省第一家汽車產(chǎn)業(yè)基地?；匾詵|風(fēng)日產(chǎn)乘用車公司為龍頭，形成了相對完整的產(chǎn)業(yè)鏈，各級供應(yīng)商多達(dá)300家。

    “這筆錢雖然金額不大，但是對我們幫助卻不小，對我們來說，這筆貸款可以覆蓋稅收支出，讓我們可以‘輕裝上陣’。”該負(fù)責(zé)人表示。

客觀說，小微金融服務(wù)推廣至今，各家銀行的相關(guān)產(chǎn)品同質(zhì)化情況比較嚴(yán)重。幾百萬元的貸款規(guī)模，即使在小企業(yè)領(lǐng)域也算不上引人關(guān)注。

    “這個案例金額不大，但卻體現(xiàn)了我們批量營銷的特點(diǎn)。具體來說，我們根據(jù)汽車城企業(yè)的共同特點(diǎn)，專門開發(fā)了稅融通，上報總行，經(jīng)總行信貸部門審批通過后，再由分行來批量營銷。”廣發(fā)行廣州分行小企業(yè)金融部總經(jīng)理仇家明表示。

    企業(yè)口中的稅融通在廣發(fā)行廣州分行的正式名稱是“花都汽車產(chǎn)業(yè)集群‘稅融通’產(chǎn)品專案”，從字面上不難看出，該產(chǎn)品的一大特點(diǎn)是按照產(chǎn)業(yè)集群企業(yè)的特征定制。換句話講，與記者印象中由客戶經(jīng)理主導(dǎo)，按照企業(yè)特點(diǎn)套用銀行現(xiàn)成產(chǎn)品的模式相比，廣發(fā)行的做法已經(jīng)轉(zhuǎn)變?yōu)榱税凑债a(chǎn)業(yè)集群企業(yè)特點(diǎn)開發(fā)適合產(chǎn)品再進(jìn)行批量化的整體營銷。

    除“稅融通”外，廣發(fā)行廣州分行還有“牛仔貸”、“信基通”等按照上述批量化營銷模式的產(chǎn)品。

    “平行”的效率

與經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的廣州市不同，河源市作為三四線山區(qū)城市，地方經(jīng)濟(jì)相對落后，但環(huán)境優(yōu)美，水質(zhì)和空氣質(zhì)量都在廣東省內(nèi)名列前茅。不同地區(qū)的客觀條件，也造就了不同的小企業(yè)特性。河源近幾年房地產(chǎn)市場發(fā)展迅速，配套的建材等小企業(yè)也進(jìn)入了黃金發(fā)展期。

    另一方面，地方經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)也決定了河源小企業(yè)規(guī)模較小，融資需求十分迫切。

億隆五金建材有限公司正是一家依托當(dāng)?shù)胤康禺a(chǎn)市場發(fā)展起來的小企業(yè)。在億隆五金臨街的門面房中，記者見到了億隆五金的黃老板。

    “我最早是通過安裝POS機(jī)與廣發(fā)銀行有了接觸。2012年，我談下來附近雅居樂樓盤的合同，急需大筆資金，就問銀行經(jīng)理有沒有快一點(diǎn)的貸款產(chǎn)品，他向我推薦了貿(mào)融通。從開始提供材料到拿到300萬元的貸款，只用了兩周時間，這在當(dāng)時真是不可想象?！秉S老板說。

    “要是現(xiàn)在的話，審批只需要3天?！睆V發(fā)銀行河源分行行長賴建雄告訴記者，“我們的做法是客戶經(jīng)理和審查人員一起上門考察。”

    小企業(yè)資金需求的特點(diǎn)是短、頻、急，銀行創(chuàng)新的目的正是滿足這樣的需求。但是，銀行在提升效率的同時，還需兼顧規(guī)模經(jīng)濟(jì)和風(fēng)險控制。在廣發(fā)銀行小企業(yè)業(yè)務(wù)營銷過程中，前、中臺采取營銷和風(fēng)險平行作業(yè)模式，風(fēng)險條線直接參與小企業(yè)目標(biāo)市場規(guī)劃，協(xié)助篩選目標(biāo)客戶群，制定批量化授信方案。信貸審查、審批人員和客戶經(jīng)理一起參與貸前調(diào)查，收集資料，共同完成信貸調(diào)查報告。這樣，風(fēng)險條線通過主動參與小企業(yè)貸前調(diào)查環(huán)節(jié)，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險管控前移，優(yōu)先審查審批小企業(yè)信貸項(xiàng)目，簡化了審批流程，減少了溝通時耗，提高了審批工作效率。

    “信貸工廠”的邏輯

不管是花都還是河源，除了廣發(fā)銀行小微金融的批量和高效，更讓記者關(guān)注的是，其服務(wù)流程與傳統(tǒng)銀行服務(wù)企業(yè)客戶的流程大相徑庭。

 “這就是流程銀行改造，打造信貸工廠模式?！睆V發(fā)銀行副行長宗樂新說，“原有的銀行對公業(yè)務(wù)服務(wù)體系是部門銀行的模式，信息在每一個部門流轉(zhuǎn)，效率無法滿足小企業(yè)需求不說，還產(chǎn)生了信息不對稱的問題，從而產(chǎn)生了風(fēng)險。”

    該行小企業(yè)金融部副總經(jīng)理金曄進(jìn)一步解釋說：“銀行發(fā)展小企業(yè)金融業(yè)務(wù)面臨的共同課題，就是在有效控制風(fēng)險的同時，控制成本和實(shí)現(xiàn)批量規(guī)模的增長。我們從商業(yè)模式上進(jìn)行反思，認(rèn)為目前最好的解決方案應(yīng)該是批量化營銷。這是以訂制化的方案解決問題?！?/p>

    不過，他認(rèn)為，這種批量針對的應(yīng)當(dāng)是有共性的經(jīng)營模式特征的客戶群體?；ǘ计嚦堑亩惾谕ǖ染褪亲裱@一理念?！斑@就徹底改變了原來用銀行的產(chǎn)品去套在企業(yè)上的做法，轉(zhuǎn)變?yōu)楦鶕?jù)集群的企業(yè)特點(diǎn)來制定特定方案。對于銀行來說，就是回歸到了金融本質(zhì)，去重新了解客戶，改變銀行在小企業(yè)金融服務(wù)領(lǐng)域的傳統(tǒng)做法。信貸工廠模式的核心就是流程化和批量化?！苯饡媳硎?。

    在廣發(fā)銀行，這樣的改造也被稱為打造小微企業(yè)“六?！狈?wù)體系，即打造專營機(jī)構(gòu)、專職團(tuán)隊(duì)、專項(xiàng)產(chǎn)品、專業(yè)流程、專項(xiàng)資源和專門系統(tǒng)。數(shù)據(jù)顯示，自2013年推行批量化做法以來，截至2014年4月末，廣發(fā)銀行已辦理批量化項(xiàng)目195個，總授信額度311億元。而在整個小微金融領(lǐng)域，截至2013年末，廣發(fā)小微企業(yè)貸款余額1368億元，占全行貸款的20%，貸款余額較年初新增275億元，增幅25%，比全行貸款增幅高出11%.

    “專項(xiàng)資源是指廣發(fā)今年將貸款額度增加額的80%投向小企業(yè)金融。”宗樂新透露，“廣發(fā)銀行新一代小企業(yè)信貸系統(tǒng)已經(jīng)進(jìn)入實(shí)施階段，該系統(tǒng)改善、優(yōu)化了小企業(yè)業(yè)務(wù)操作流程，實(shí)現(xiàn)涵蓋貸前、貸中、貸后的全流程系統(tǒng)管理和風(fēng)險控制，能夠有效提升信貸業(yè)務(wù)工作效率?！?/p>