（作者孫潔，系全國(guó)政協(xié)委員、對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)國(guó)家對(duì)外開(kāi)放研究院研究員）

金融是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的血脈，是國(guó)家核心競(jìng)爭(zhēng)力的重要組成部分。2023年10月底召開(kāi)的中央金融工作會(huì)議充分肯定了金融對(duì)經(jīng)濟(jì)社會(huì)穩(wěn)定發(fā)展的貢獻(xiàn)，肯定了黨的十八大以來(lái)，在黨中央集中統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)下，金融系統(tǒng)有力支撐經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展大局，堅(jiān)決打好防范化解重大風(fēng)險(xiǎn)攻堅(jiān)戰(zhàn)，為如期全面建成小康社會(huì)、實(shí)現(xiàn)第一個(gè)百年奮斗目標(biāo)作出了重要貢獻(xiàn)。中央金融工作會(huì)議首次提出“加快建設(shè)金融強(qiáng)國(guó)”，彰顯對(duì)金融工作的高度重視。圍繞推動(dòng)金融高質(zhì)量發(fā)展，全國(guó)政協(xié)組織專題調(diào)研組于2023年12月19日至22日赴廣東惠州、東莞和深圳，對(duì)金融如何更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、高科技制造業(yè)，如何實(shí)現(xiàn)金融高質(zhì)量發(fā)展開(kāi)展了專題調(diào)研。

金融高質(zhì)量發(fā)展對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的意義

支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)。金融是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的血脈，金融高質(zhì)量發(fā)展能夠更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，為企業(yè)提供高質(zhì)量、高效益、更加安全的金融服務(wù)。要通過(guò)深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，激發(fā)實(shí)體經(jīng)濟(jì)新動(dòng)能，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。

提升國(guó)家核心競(jìng)爭(zhēng)力。金融高質(zhì)量發(fā)展是國(guó)家核心競(jìng)爭(zhēng)力的重要組成部分。建設(shè)金融強(qiáng)國(guó)，提高金融服務(wù)能力，有利于提升我國(guó)在國(guó)際金融市場(chǎng)中的地位，增強(qiáng)我國(guó)金融體系的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力。

促進(jìn)科技創(chuàng)新和綠色發(fā)展。金融高質(zhì)量發(fā)展有助于更好地支持科技創(chuàng)新和綠色發(fā)展。要通過(guò)深化科技金融、綠色金融發(fā)展，引導(dǎo)金融資源向科技創(chuàng)新和綠色產(chǎn)業(yè)傾斜，推動(dòng)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級(jí)，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

優(yōu)化金融資源配置。金融高質(zhì)量發(fā)展有助于優(yōu)化金融資源配置，提高金融資源使用效率。要通過(guò)深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，調(diào)整和優(yōu)化金融供給體系，使金融資源更加合理地流向高效領(lǐng)域，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。

提高金融服務(wù)覆蓋面和滿意度。金融高質(zhì)量發(fā)展有助于提高金融服務(wù)的覆蓋面和滿意度。要通過(guò)深化普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融等發(fā)展，讓更多人群享受到便捷、高效的金融服務(wù)，提高金融服務(wù)的滿意度。

防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)。金融高質(zhì)量發(fā)展有助于有效防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)。要通過(guò)全面加強(qiáng)金融監(jiān)管、完善金融體制、優(yōu)化金融服務(wù)，防范化解風(fēng)險(xiǎn)，確保金融體系安全穩(wěn)定運(yùn)行。

推動(dòng)經(jīng)濟(jì)全球化。金融高質(zhì)量發(fā)展有助于推動(dòng)我國(guó)金融業(yè)對(duì)外開(kāi)放，增強(qiáng)國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力。要通過(guò)推進(jìn)金融高水平對(duì)外開(kāi)放，“引進(jìn)來(lái)”和“走出去”相結(jié)合，推動(dòng)我國(guó)金融市場(chǎng)與國(guó)際金融市場(chǎng)融合發(fā)展，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)全球化。

綜上所述，金融高質(zhì)量發(fā)展對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展具有重要意義，有助于實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展，建設(shè)現(xiàn)代化經(jīng)濟(jì)體系，實(shí)現(xiàn)中華民族偉大復(fù)興的中國(guó)夢(mèng)。

我國(guó)金融高質(zhì)量發(fā)展面臨的主要問(wèn)題

我國(guó)經(jīng)濟(jì)正處于轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展的關(guān)鍵時(shí)期，進(jìn)一步推動(dòng)經(jīng)濟(jì)回升向好仍面臨一些困難和挑戰(zhàn)，主要包括有效需求不足，部分行業(yè)產(chǎn)能過(guò)剩，社會(huì)預(yù)期偏弱，風(fēng)險(xiǎn)隱患仍然較多，國(guó)內(nèi)大循環(huán)存在堵點(diǎn)，外部環(huán)境的復(fù)雜性、嚴(yán)峻性、不確定性上升等。在金融高質(zhì)量發(fā)展方面，面臨以下五方面問(wèn)題。

一是普惠金融服務(wù)覆蓋面不足。銀行機(jī)構(gòu)普惠業(yè)務(wù)存在產(chǎn)品同質(zhì)化、過(guò)度依賴抵押質(zhì)押、風(fēng)控手段不足等現(xiàn)象，一些長(zhǎng)尾客群及“輕資產(chǎn)”缺抵押的小微市場(chǎng)主體的融資還未得到有效滿足。小微貸款業(yè)務(wù)商業(yè)可持續(xù)性面臨挑戰(zhàn)。

二是科技金融政策尚需完善。銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)科技創(chuàng)新的理解和評(píng)估能力不足，缺乏系統(tǒng)性、可信度高的科技企業(yè)信用評(píng)估模式和評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)處于不同行業(yè)、不同生命周期的科技型企業(yè)提供金融服務(wù)的針對(duì)性、有效性不足。目前，政府很多部門都出臺(tái)了科技金融貼息、貼保、貼費(fèi)和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)日?，但由于政策比較分散，金融機(jī)構(gòu)和科創(chuàng)企業(yè)無(wú)所適從，亟須進(jìn)行整合。此外，銀行對(duì)部分科技型企業(yè)過(guò)度授信的問(wèn)題也需要關(guān)注。

三是數(shù)字金融監(jiān)管相對(duì)滯后。隨著銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型加快，傳統(tǒng)的信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)在純線上流程和大數(shù)據(jù)風(fēng)控環(huán)境下呈現(xiàn)出新特點(diǎn)，模型算法、數(shù)據(jù)安全和金融科技倫理等帶來(lái)了全新的風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)，但相應(yīng)的監(jiān)管資源配置和技術(shù)儲(chǔ)備不足，監(jiān)管規(guī)制和標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)仍較為滯后。數(shù)據(jù)資源整合問(wèn)題仍然存在，部分公共信用數(shù)據(jù)未對(duì)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)放，金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的大數(shù)據(jù)平臺(tái)支撐不足。

四是綠色金融制度體系有待健全。現(xiàn)有的全國(guó)性綠色金融制度停留在指引層面，內(nèi)容多為支持鼓勵(lì)性的指導(dǎo)意見(jiàn)，未涉及金融機(jī)構(gòu)環(huán)境法律責(zé)任、環(huán)境信息強(qiáng)制披露要求等，對(duì)金融機(jī)構(gòu)的約束力不足。對(duì)綠色金融業(yè)務(wù)的監(jiān)管仍依靠事后統(tǒng)計(jì)，尚未建立前置性的評(píng)價(jià)認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，監(jiān)管引導(dǎo)作用未能充分發(fā)揮。此外，由于綠色項(xiàng)目界定、綠色認(rèn)證和評(píng)級(jí)等標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，導(dǎo)致市場(chǎng)上各機(jī)構(gòu)認(rèn)證評(píng)級(jí)的結(jié)果存在偏差，在一定程度上阻礙了綠色金融的發(fā)展，健全綠色金融的基礎(chǔ)性標(biāo)準(zhǔn)迫在眉睫。

五是養(yǎng)老金融產(chǎn)品定位不清晰。金融機(jī)構(gòu)養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)普遍存在產(chǎn)品同質(zhì)化問(wèn)題，且強(qiáng)調(diào)金融屬性多、突出養(yǎng)老特色少，比較產(chǎn)品收益多、對(duì)接養(yǎng)老服務(wù)少。據(jù)統(tǒng)計(jì)，深圳個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)上線的各類金融產(chǎn)品中，除個(gè)別專屬保險(xiǎn)產(chǎn)品融合健康條款外，其他產(chǎn)品均不包含養(yǎng)老服務(wù)內(nèi)容。專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)中，給付資金主要用于生活費(fèi)用支出，不包含照護(hù)保障等養(yǎng)老服務(wù)設(shè)計(jì)，養(yǎng)老特色不突出。

具體到銀行保險(xiǎn)業(yè)，主要面臨以下問(wèn)題。

一是實(shí)體經(jīng)濟(jì)企業(yè)恢復(fù)慢于金融支持。制造業(yè)等產(chǎn)業(yè)發(fā)展內(nèi)生動(dòng)力不強(qiáng)、融資需求不足是抑制貸款增長(zhǎng)的主要因素。部分企業(yè)盈利能力偏弱、經(jīng)營(yíng)壓力加大，企業(yè)新建和擴(kuò)大再生產(chǎn)意愿不足，企業(yè)融資傾向于維持日常經(jīng)營(yíng)，固定資產(chǎn)貸款、項(xiàng)目貸款持續(xù)增長(zhǎng)的動(dòng)能不足。

二是金融資源分布不均衡。信貸資金更多流向大企業(yè)、大項(xiàng)目，偏好“專精特新”、隱形冠軍等優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)客戶。但是對(duì)于大部分普通中小微客戶、民營(yíng)客戶的支持力度不夠，特別是中長(zhǎng)期資金支持有待加強(qiáng)。

三是銀行利潤(rùn)空間壓縮。“以量補(bǔ)價(jià)”盈利模式難以持續(xù)，進(jìn)一步擠壓讓利實(shí)體經(jīng)濟(jì)的空間。多家銀行反映，新發(fā)放貸款利率已低于保本點(diǎn)，維持營(yíng)收和利潤(rùn)正增長(zhǎng)難度較大，讓利實(shí)體經(jīng)濟(jì)的空間受到擠壓。銀行競(jìng)爭(zhēng)不斷加劇，個(gè)別銀行為爭(zhēng)搶客戶不顧成本收益，“價(jià)格戰(zhàn)”激烈。低價(jià)獲取信貸資金的大型企業(yè)，存在貸款轉(zhuǎn)存、購(gòu)買理財(cái)或轉(zhuǎn)貸套利的可能。

四是信貸服務(wù)能力有待提升。與傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)相比，新興和高技術(shù)產(chǎn)業(yè)專業(yè)門檻高、技術(shù)迭代快、行業(yè)高度細(xì)分、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)差異較大，銀行在專業(yè)人才儲(chǔ)備、綜合化個(gè)性化服務(wù)、行業(yè)授信和信用評(píng)審模型構(gòu)建等方面存在短板，專業(yè)化服務(wù)能力亟須增強(qiáng)。

五是金融風(fēng)險(xiǎn)需要持續(xù)關(guān)注。雖然不良貸款率總體可控，銀行平衡穩(wěn)增長(zhǎng)和防風(fēng)險(xiǎn)的壓力仍然較大。分結(jié)構(gòu)來(lái)看，部分行業(yè)不良貸款率有所反彈，潛在的風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。

推動(dòng)金融高質(zhì)量發(fā)展的基本思路與主要路徑

中央金融工作會(huì)議提出“做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融五篇大文章”，為金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的重點(diǎn)領(lǐng)域指明方向。按照會(huì)議精神以及調(diào)研的體會(huì)，我們認(rèn)為，應(yīng)進(jìn)一步引導(dǎo)金融資源向科技創(chuàng)新、先進(jìn)制造、綠色發(fā)展和中小微企業(yè)傾斜，著力提升經(jīng)濟(jì)金融適配性，加快培育經(jīng)濟(jì)發(fā)展新動(dòng)能。

（一）聚焦重大戰(zhàn)略優(yōu)化金融供給

積極推進(jìn)金融支持制造強(qiáng)市建設(shè)，著力構(gòu)建多層次、專業(yè)化、特色化的“專精特新”金融服務(wù)體系，提高先進(jìn)制造業(yè)、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)中長(zhǎng)期貸款占比，維護(hù)產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈穩(wěn)定。支持外貿(mào)穩(wěn)規(guī)模、優(yōu)結(jié)構(gòu)，構(gòu)建外貿(mào)金融服務(wù)雙融雙促新格局。加快構(gòu)建房地產(chǎn)發(fā)展新模式，支持保障性住房、城中村改造和“平急兩用”公共基設(shè)施“三大工程”建設(shè)。

（二）聚焦難點(diǎn)堵點(diǎn)提升科技金融質(zhì)效

一是進(jìn)一步搭建金融支持科技創(chuàng)新的政策保障體系。完善科技金融支持政策，鼓勵(lì)機(jī)構(gòu)開(kāi)展“股債貸保”聯(lián)動(dòng)業(yè)務(wù)和“貸款+外部直投”業(yè)務(wù)，牽頭制定重點(diǎn)領(lǐng)域全產(chǎn)業(yè)鏈融資支持方案，整合運(yùn)用股權(quán)和債權(quán)、政策性和商業(yè)性融資，探索建立針對(duì)“卡脖子”領(lǐng)域的新型舉國(guó)體制的融資支持方案。

二是不斷完善金融支持科技創(chuàng)新的組織機(jī)構(gòu)體系。鼓勵(lì)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)完善專業(yè)機(jī)構(gòu)設(shè)置，鼓勵(lì)在科技資源集聚地區(qū)規(guī)范發(fā)展科技支行，適當(dāng)下放授信審批權(quán)限。鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)設(shè)立科技金融事業(yè)部或?qū)I(yíng)部門，推動(dòng)發(fā)揮中國(guó)集成電路共保體等機(jī)制作用。

三是持續(xù)豐富金融支持科技創(chuàng)新的產(chǎn)品服務(wù)體系。鼓勵(lì)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)適應(yīng)不同生命周期的科創(chuàng)企業(yè)需求，提供差異化金融服務(wù)。梳理科技型企業(yè)“白名單”，建立項(xiàng)目推薦機(jī)制，幫助金融機(jī)構(gòu)與企業(yè)精準(zhǔn)對(duì)接，提供全鏈條綜合金融服務(wù)。加快建立科技型企業(yè)政務(wù)信用信息共享平臺(tái)，幫助金融機(jī)構(gòu)建立以企業(yè)創(chuàng)新能力為核心指標(biāo)的評(píng)價(jià)體系。優(yōu)化、整合各部門出臺(tái)的科技金融支持政策，完善首臺(tái)（套）首批次保險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，加大研發(fā)費(fèi)用損失險(xiǎn)、專利保險(xiǎn)、海外侵權(quán)保險(xiǎn)、數(shù)據(jù)知識(shí)產(chǎn)權(quán)保險(xiǎn)等貼保力度。注重機(jī)構(gòu)合理控制風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)格授信審批，避免“一哄而上”盲目擴(kuò)張。

四是逐步健全金融支持科技創(chuàng)新的內(nèi)部管理體系。推動(dòng)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提升專業(yè)服務(wù)能力，鼓勵(lì)銀行機(jī)構(gòu)從長(zhǎng)期收益覆蓋長(zhǎng)期風(fēng)險(xiǎn)的角度制定科技金融業(yè)務(wù)考核方案，明確小微科技企業(yè)不良貸款容忍度可較各項(xiàng)貸款不良率提高不超過(guò)3個(gè)百分點(diǎn)。

五是基本形成金融支持科技創(chuàng)新的區(qū)域發(fā)展體系。

六是金融支持科技創(chuàng)新的外部支撐體系持續(xù)優(yōu)化。金融與科技、產(chǎn)業(yè)主管部門密切協(xié)作，促進(jìn)融資供需對(duì)接。完善多層次科技金融風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)和補(bǔ)償機(jī)制，優(yōu)化地方科技金融環(huán)境。

（三）聚焦“雙碳”目標(biāo)健全綠色金融體系

一是強(qiáng)化監(jiān)管引領(lǐng)。注重指導(dǎo)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)加快落實(shí)《銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)綠色金融指引》。推進(jìn)綠色金融體系建設(shè)，加強(qiáng)協(xié)同監(jiān)管。將銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)綠色低碳轉(zhuǎn)型情況納入日常監(jiān)管評(píng)價(jià)，督促地方轄區(qū)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)健全體制和業(yè)務(wù)流程，指導(dǎo)行業(yè)協(xié)會(huì)開(kāi)展綠色金融實(shí)施情況評(píng)價(jià)。完善綠色金融外部激勵(lì)機(jī)制，協(xié)調(diào)政府盡快出臺(tái)綠色金融扶持政策，調(diào)動(dòng)轄內(nèi)機(jī)構(gòu)綠色金融業(yè)務(wù)發(fā)展的積極性。完善氣候投融資政策體系，指導(dǎo)地方開(kāi)展綠色金融實(shí)踐探索。

二是加強(qiáng)數(shù)據(jù)監(jiān)測(cè)和考核評(píng)價(jià)。組織銀行機(jī)構(gòu)定期開(kāi)展綠色融資數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)工作，加強(qiáng)對(duì)融資項(xiàng)目的碳減排量等環(huán)境效益的核算、監(jiān)測(cè)和信息披露。指導(dǎo)銀行業(yè)協(xié)會(huì)開(kāi)展綠色銀行評(píng)價(jià)，組織修訂綠色金融實(shí)施情況關(guān)鍵指標(biāo)和模板。按季度通報(bào)綠色金融發(fā)展情況。

三是豐富產(chǎn)品服務(wù)。鼓勵(lì)銀行機(jī)構(gòu)根據(jù)綠色低碳項(xiàng)目的融資和風(fēng)險(xiǎn)管理需要，立足自身職能定位，開(kāi)發(fā)氣候友好型的綠色金融產(chǎn)品，提供多元化、差異化的金融服務(wù)。聚焦重點(diǎn)領(lǐng)域，支持金融機(jī)構(gòu)發(fā)展排污權(quán)、碳排放權(quán)抵質(zhì)押融資業(yè)務(wù)，落地“銀行+保險(xiǎn)”的綠色建筑金融支持模式。支持綠色低碳循環(huán)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)綠色轉(zhuǎn)型和綠色低碳技術(shù)的推廣應(yīng)用。

四是強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理。加快銀行機(jī)構(gòu)將環(huán)境、社會(huì)、治理要求納入全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系。堅(jiān)決遏制高耗能、高排放、低水平項(xiàng)目盲目發(fā)展，在降碳的同時(shí)保障能源安全、產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈安全。積極應(yīng)對(duì)氣候變化的相關(guān)金融風(fēng)險(xiǎn)。

（四）聚焦薄弱環(huán)節(jié)加強(qiáng)普惠金融服務(wù)

一是優(yōu)化普惠金融支持政策。充分發(fā)揮政府性融資機(jī)構(gòu)的作用，加大風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金池的補(bǔ)償力度，提高銀行向中小微企業(yè)貸款的積極性。爭(zhēng)取將普惠保險(xiǎn)納入政府民生保障工程，在稅收減免、財(cái)政補(bǔ)貼、宣傳推廣等方面予以政策支持。持續(xù)優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，加大小微企業(yè)首貸、續(xù)貸、信用貸、中長(zhǎng)期貸款的投放力度。協(xié)同政府產(chǎn)業(yè)部門擴(kuò)大金融服務(wù)對(duì)接范圍，建立重點(diǎn)領(lǐng)域白名單推送、信息共享的長(zhǎng)效機(jī)制。推動(dòng)北京市地方征信平臺(tái)更好發(fā)揮作用，強(qiáng)化數(shù)據(jù)歸集，探索信用信息應(yīng)用新場(chǎng)景。

二是構(gòu)建多層次供給格局。加快大中型銀行設(shè)立普惠金融事業(yè)部，建立單列信貸計(jì)劃、內(nèi)部資源傾斜、差異化績(jī)效考核、盡職免責(zé)等專營(yíng)機(jī)制。鼓勵(lì)北京市法人銀行結(jié)合自身定位，強(qiáng)化普惠金融戰(zhàn)略導(dǎo)向，利用人緣、地緣優(yōu)勢(shì)，著力服務(wù)北京地區(qū)小微、“三農(nóng)”客戶。支持政策性銀行開(kāi)展普惠金融重點(diǎn)領(lǐng)域轉(zhuǎn)貸款業(yè)務(wù)合作。鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、低收入群體人身保險(xiǎn)等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

三是持續(xù)優(yōu)化產(chǎn)品服務(wù)。鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)聚焦小微企業(yè)、涉農(nóng)主體、個(gè)體工商戶等金融需求，積極利用科技手段，深度挖掘內(nèi)外部數(shù)據(jù)信息資源，改進(jìn)業(yè)務(wù)審批技術(shù)和風(fēng)險(xiǎn)管理模型，研發(fā)專屬產(chǎn)品，合理降低服務(wù)成本，觸達(dá)更多“長(zhǎng)尾客戶”。著力并不斷優(yōu)化中小微企業(yè)金融服務(wù)專項(xiàng)資金政策，通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金池、政策性融資擔(dān)保等各項(xiàng)工具，推動(dòng)普惠金融服務(wù)增量擴(kuò)面降價(jià)。

四是豐富融資增信手段。開(kāi)展“銀稅互動(dòng)”“銀商合作”，依托全國(guó)信用信息共享平臺(tái)開(kāi)展“信易貸”工作，歸集整合中小微企業(yè)信用信息，強(qiáng)化融資場(chǎng)景應(yīng)用。積極推進(jìn)農(nóng)村信用信息體系建設(shè)。構(gòu)建政府性融資擔(dān)保體系，設(shè)立國(guó)家融資擔(dān)?；穑⑥r(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系。

五是完善政策制度。構(gòu)建監(jiān)管評(píng)價(jià)長(zhǎng)效機(jī)制，實(shí)施商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)監(jiān)管評(píng)價(jià)和金融機(jī)構(gòu)鄉(xiāng)村振興考核評(píng)估。從法律層面明確政府部門和市場(chǎng)機(jī)構(gòu)促進(jìn)中小微企業(yè)融資、服務(wù)鄉(xiāng)村振興等職責(zé)，頒布實(shí)施融資擔(dān)保公司監(jiān)督管理?xiàng)l例等行政法規(guī)。

（五）聚焦現(xiàn)實(shí)需求加快養(yǎng)老金融發(fā)展

改善養(yǎng)老金融供給，推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā)與疾病治療、康復(fù)護(hù)理相結(jié)合的養(yǎng)老金融產(chǎn)品，促進(jìn)“保險(xiǎn)+醫(yī)養(yǎng)結(jié)合”發(fā)展，引導(dǎo)機(jī)構(gòu)運(yùn)用信貸、保險(xiǎn)資金積極對(duì)接養(yǎng)老服務(wù)優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目。強(qiáng)化監(jiān)管引領(lǐng)，推動(dòng)養(yǎng)老金融試點(diǎn)業(yè)務(wù)有序發(fā)展，針對(duì)推進(jìn)過(guò)程中的難點(diǎn)堵點(diǎn)研究相關(guān)改進(jìn)措施，加強(qiáng)試點(diǎn)業(yè)務(wù)的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)分析，密切跟蹤監(jiān)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)苗頭，守牢風(fēng)險(xiǎn)底線。加強(qiáng)政策激勵(lì)，推動(dòng)北京市政府通過(guò)財(cái)政貼息、貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、擔(dān)保增信等政策工具，加大對(duì)金融支持養(yǎng)老服務(wù)業(yè)發(fā)展的政策激勵(lì)和扶持。繼續(xù)將專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)從試點(diǎn)轉(zhuǎn)成正常業(yè)務(wù)，穩(wěn)步推進(jìn)商業(yè)養(yǎng)老金試點(diǎn)、養(yǎng)老理財(cái)和養(yǎng)老儲(chǔ)蓄試點(diǎn)，更好滿足人民群眾多樣化的養(yǎng)老保障需求。推動(dòng)稅延養(yǎng)老保險(xiǎn)與個(gè)人養(yǎng)老金制度銜接，開(kāi)展人壽保險(xiǎn)與長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)責(zé)任轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點(diǎn)。同時(shí)，積極提供多層次的養(yǎng)老金融服務(wù)，持續(xù)加大金融支持養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的力度，支持保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

（六）聚焦效能和安全促進(jìn)數(shù)字金融發(fā)展

開(kāi)展銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型監(jiān)管評(píng)估，并將轉(zhuǎn)型成效納入科技監(jiān)管評(píng)級(jí)體系。支持科技領(lǐng)先機(jī)構(gòu)向中小機(jī)構(gòu)進(jìn)行技術(shù)能力輸出，提升行業(yè)整體數(shù)字化水平。督促金融機(jī)構(gòu)加快建設(shè)與數(shù)字化轉(zhuǎn)型相匹配的新型風(fēng)險(xiǎn)控制體系，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全、數(shù)據(jù)安全、科技外包等風(fēng)險(xiǎn)管理。推進(jìn)監(jiān)管數(shù)字化、智能化轉(zhuǎn)型，探索監(jiān)管全流程線上化管理，提升監(jiān)管工作的規(guī)范性和有效性。充分運(yùn)用云計(jì)算、分布式儲(chǔ)存等新技術(shù)，全方位提升基礎(chǔ)設(shè)施支撐能力。大力培養(yǎng)、引進(jìn)數(shù)據(jù)分析與監(jiān)管科技專業(yè)人才，提高數(shù)字化監(jiān)管能力。

綜上所述，做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融五篇大文章是中央金融工作會(huì)議的核心內(nèi)容。我們認(rèn)為，這“五篇大文章”是相互聯(lián)系、相輔相成，共同服務(wù)國(guó)家重大戰(zhàn)略的整體。其中，科技金融、綠色金融代表了科創(chuàng)興國(guó)、綠色發(fā)展的戰(zhàn)略方向，指明了金融機(jī)構(gòu)未來(lái)業(yè)務(wù)發(fā)展的重點(diǎn)以及金融資源應(yīng)當(dāng)傾斜的領(lǐng)域；普惠金融、養(yǎng)老金融點(diǎn)明了目前金融支持實(shí)體的薄弱環(huán)節(jié)，圈定了金融機(jī)構(gòu)需要補(bǔ)短板的領(lǐng)域，是金融業(yè)服務(wù)民生、提升人民認(rèn)可度的重要抓手；數(shù)字金融將數(shù)據(jù)要素明確為金融業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的核心要素，明確了金融業(yè)通過(guò)數(shù)字化轉(zhuǎn)型實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展的路徑。與其他金融領(lǐng)域相比，資本市場(chǎng)體量不算大，但在功能上有其獨(dú)特性，在做好“五篇大文章”中可以發(fā)揮重要作用。

（信息來(lái)源：中國(guó)經(jīng)濟(jì)時(shí)報(bào)）